Migliore Cessione del Quinto 2025: come scegliere davvero quella giusta per te

La cessione del quinto resta, nel 2025, una delle forme di finanziamento più sicure e diffuse tra pensionati e dipendenti pubblici o privati. Ma come individuare la proposta più vantaggiosa e realmente adatta alle proprie esigenze?

In questa guida aggiornata scoprirai quali fattori influenzano la convenienza, come confrontare i preventivi e cosa valutare per scegliere in modo consapevole la migliore cessione del quinto.

Indice Articolo

• Cos’è la cessione del quinto e perché resta una scelta sicura
• Come capire qual è la migliore cessione del quinto
• Differenze tra banche e finanziarie
• Cessione del quinto o prestito personale: cosa conviene nel 2025
• Come confrontare più offerte in modo corretto
• Domande frequenti sulla migliore cessione del quinto
• Conclusione

La cessione del quinto è un prestito personale con rimborso a rate fisse, prelevate direttamente dallo stipendio o dalla pensione. La legge 180/50 prevede che la rata mensile non possa superare un quinto (20%) del reddito netto, garantendo così una gestione sostenibile e controllata.

Si tratta di una formula particolarmente apprezzata perché:

• non richiede garanti o ipoteche;
• è accessibile anche a chi ha avuto ritardi nei pagamenti passati;
• prevede tassi fissi per tutta la durata del contratto;
• offre una copertura assicurativa obbligatoria in caso di perdita del lavoro o decesso.

Nel caso dei pensionati, la rata viene trattenuta direttamente dall’INPS sulla pensione e versata all’istituto erogante.

Per i dipendenti pubblici e statali, invece, la trattenuta è effettuata dall’amministrazione di appartenenza (ad esempio Ministero, scuola o Comune) attraverso il sistema NoiPA, gestito dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, che provvede a riversarla alla banca o finanziaria.

Non esiste una cessione del quinto “migliore” in assoluto: ogni proposta dipende dal profilo del richiedente e dalle condizioni economiche applicate. Tuttavia, ci sono criteri oggettivi che aiutano a valutare le offerte.

1️⃣ TAN e TAEG

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica il solo interesse applicato, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) comprende anche spese e commissioni.

Per un confronto corretto, è sempre il TAEG a dover essere preso come riferimento. Il valore deve essere inferiore ai tassi soglia trimestrali pubblicati dalla Banca d’Italia.

2️⃣ Durata e importo

La durata può variare da 24 a 120 mesi. Una durata più lunga comporta una rata più bassa, ma un costo totale maggiore.
L’importo richiedibile dipende da stipendio o pensione netta e dall’età del richiedente (oltre i 73 anni difficilmente verrà concessa la durata massima di 10 anni e quindi calerà l’importo massimo richiedibile).

3️⃣ Costi accessori e assicurazione

Ogni contratto include spese di istruttoria, commissioni di intermediazione e assicurazione obbligatoria. Inoltre,
verifica sempre che la polizza rischio vita e rischio impiego sia compresa nel costo totale e che le condizioni siano trasparenti.

4️⃣ Età e tipo di impiego

L’età e la tipologia di lavoro o pensione incidono molto sulla valutazione del rischio da parte dell’istituto. Con l’aumentare dell’età generalmente aumenterà anche il tasso d’interesse applicato oltre ad aumentare il costo della polizza vita assicurativa. Però, chi rientra in convenzioni NoiPA o INPS beneficia spesso di condizioni più favorevoli e tempi di erogazione ridotti.

La scelta tra cessione del quinto o prestito personale dipende dal profilo del richiedente e dalle sue esigenze:

Per capire quale proposta sia davvero la più vantaggiosa:

1. Richiedi sempre preventivi a parità di durata e importo.
2. Verifica che ogni preventivo riporti il TAEG complessivo.
3. Controlla che il tasso sia inferiore ai valori soglia trimestrali pubblicati dalla Banca d’Italia.
4. Leggi con attenzione il Modulo SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori), che contiene tutte le condizioni contrattuali.

Quali sono le banche più convenienti nel 2025?
Le condizioni variano nel tempo. Le proposte più competitive sono generalmente quelle di istituti convenzionati INPS o NoiPA, che applicano tassi inferiori ai valori medi di mercato.

Si può richiedere anche con altri finanziamenti in corso?
Sì. La cessione del quinto può essere concessa anche a chi ha altri prestiti personali o segnalazioni in banca dati, perché la rata viene trattenuta direttamente in busta paga o sulla pensione e ha priorità rispetto agli altri impegni finanziari.
L’unico limite è la disponibilità del quinto: non è possibile avere più di una cessione del quinto attiva sullo stesso reddito, salvo i casi di rinnovo o di prestito con delega.

È possibile estinguere il prestito anticipatamente?
Sì. È sempre possibile estinguere in anticipo una cessione del quinto. In questo caso si rimborsa il capitale residuo e si ha diritto a una riduzione proporzionale dei costi non maturati. L’istituto può applicare un’indennità massima pari all’1% del capitale residuo, ridotta allo 0,5% se mancano meno di dodici mesi alla scadenza.

Chi può accedere alla cessione del quinto?
Possono richiederla i dipendenti pubblici, statali, privati (con contratto a tempo indeterminato) e i pensionati. Non è invece disponibile per lavoratori autonomi o liberi professionisti.

La “migliore” cessione del quinto non è uguale per tutti: dipende dal reddito, dalla durata, dall’età e dall’ente di appartenenza. Confrontare le offerte, leggere attentamente il TAEG e valutare la presenza di convenzioni attive sono i passaggi essenziali per scegliere con consapevolezza e sicurezza.

(Fonti: Banca d’Italia, INPS, MEF, NoiPA; Data di rilevazione: 10 Novembre 2025)