Guida a Pagoflex di ING Italia: costo e funzionamento

In casa ING (ex Ing Direct) dall’autunno 2018 troviamo una novità denominata Pagoflex. Ma cosa è, come funziona e cosa offre realmente di nuovo?

In questo articolo ne analizzeremo tutte le peculiarità e caratteristiche partendo dai requisiti che bisogna possedere per accedere al servizio così da comprenderne il funzionamento e valutarne il costo e la convenienza in base alle proprie necessità.

Indice articolo:

• Requisiti necessari
• Come funziona l’opzione revolving?
• Quali limiti si devono rispettare?
• Quanto costa?

Requisiti necessari

Pagoflex è un servizio che può essere utilizzato solo sulla carta di credito MasterCard Gold che ING concede ai titolari del Conto Corrente Arancio. Ricordiamo che la carta di credito Arancio è una card con rimborso a saldo e che, attivando l’opzione o funzione Pagoflex, diventa revolving.

E’ inoltre specificato che la carta di credito associata al servizio debba essere già “attiva” (l’attivazione va fatta entro 12 mesi dalla richiesta della card). Questo avviene attraverso una delle seguenti alternative:

• accredito degli emolumenti su Conto Corrente Arancio (minimo 750 euro sia per lo stipendio che per la pensione);
• saldo sul conto di almeno 3.000 euro per non meno di 30 giorni antecedenti la richiesta di attivazione stessa.

Riassumendo quanto detto fino ad ora, per accedere al servizio revolving della banca olandese al 09 gennaio 2023 è necessario:

• essere un cliente ING;
• avere un Conto Corrente Arancio attivo;
• essere titolari della carta di credito MasterCard Gold (di per sé un’ulteriore novità dal momento che fino a settembre 2018 la carta di credito ING Direct era Visa).

Sul sito è anche specificato che fino a quando Pagoflex è attivo non si paga il canone della carta MasterCard Gold.

N.B. Alla pari dei prestiti, dei finanziamenti e delle varie linee di credito, ING è libera di accettare o rifiutare la richiesta di rateizzazione.

(Fonte: foglio informativo ufficiale Pagoflex – Data: 09 gennaio 2023)

Approfondimento: Carta revolving senza conto corrente.

Come funziona l’opzione revolving?

Pagoflex è quindi una funzione “latente” di cui è dotata questa carta MasterCard. Se dovesse sorgere la necessità di rimborsare a rate una spesa effettuata con la credit card Arancio va quindi richiesta l’attivazione. Nel particolare la richiesta di attivazione va esercitata entro e non oltre l’ultimo giorno lavorativo del mese al quale appartiene la spesa relativa all’importo da rateizzare (ovviamente la si può chiedere non appena la spesa viene contabilizzata).

Attivata la funzione rateale, dal mese successivo si rimborserà la rata corrispondente in base al numero di mensilità scelto (che come vedremo in seguito è prefissato entro specifiche durate) comprensiva della commissione relativa alla rateizzazione stessa e del costo di attivazione.

Alla pari di una classica linea revolving, a mano a mano che si rimborsano le rate, con la quota capitale restituita ogni mese si va a ripristinare il plafond della carta spendibile in modo progressivo, ricordando che esiste una sola linea di plafond che vale tanto per la rateizzazione che per il rimborso a saldo.

Ripetiamo ancora una volta che l’attivazione del servizio viene fatta solo per la spesa scelta, mentre le spese successive tornano a saldo. Proprio per questo se si vogliono rateizzare altre spese future si dovrà attivare per ciascuna il servizio Pagoflex pagando ogni volta il costo di attivazione.

In base anche a quanto si apprende dalla community ufficiale ING tutte le recenti MasterCard Gold risultano avere questa opzione già attiva. Nell’eventualità del possesso di una credit card Arancio che non offra tale possibilità si dovrà prima firmare l’apposita modulistica reperibile nell’apposita sezione dell’internet banking (più precisamente accedendo alla funzione “Gestione delle carte”) che potrà essere sottoscritta online grazie alla firma digitale.

(Fonte: foglio informativo ufficiale Pagoflex / Community.ing.it – Data: 09 gennaio 2023)

Quali limiti si devono rispettare?

L’importo massimo che può essere rateizzato dipende dal plafond della carta, ovvero dalla spesa residua che può essere sostenuta ed ovviamente dall’importo speso della transazione. Si deve trattare di una cifra compresa tra 200 euro e 3 mila euro.

I 200 euro si possono raggiungere con una sola spesa o sommando più spese tra loro (se non si raggiunge questa soglia non funziona la rateizzazione). Ricordiamo che la carta di credito MasterCard della banca olandese è dotata in default di un plafond pari a 1500 euro che può essere aumentato su richiesta del cliente previa valutazione dell’istituto di credito.

Inoltre è specificato che la rateizzazione è possibile solo sugli importi spesi e non su prelievo (anticipo contante).

(Fonte: foglio informativo ufficiale Pagoflex – Data: 09 gennaio 2023)

Quanto costa?

Quando ci troviamo di fronte a forme di rateizzazione che prevedono l’applicazione di commissioni o di interessi non si può non considerare il costo che la scelta di pagare in modo più flessibile potrà avere sull’esborso complessivo. Con Pagoflex si può scegliere tra 4 piani di ammortamento: 3 mesi, 6 mesi, 9 mesi e 12 mesi.

Il TAEG varia quindi in funzione dell’importo rateizzato e della durata scelta e tende a diminuire a mano a mano che si allunga la durata e si alza l’importo. Il Tan è invece pari a 0 visto che non sono applicati interessi in senso stretto. In pratica, i costi da tener presenti sono rappresentati solo dalla commissione di dilazione che è fissata allo 0,50% applicato sull’intera somma da rateizzare.

Al fine di aiutare gli utenti a quantificare meglio il costo della rateizzazione con Pagoflex, ING ha fornito una tabella di esempio, che riportiamo di seguito:

Nel computo del costo totale si dovrebbe considerare anche quello relativo al canone mensile della carta MasterCard Gold (2 euro mensili). Tale canone, però, è spesso oggetto di un promozionale azzeramento al verificarsi di alcune condizioni, come ad esempio proprio quando si attiva Pagoflex durante il mes.

(Fonte: sito ufficiale Ing Direct – Data: 09 gennaio 2023)