- \n
- durata scelta;<\/li>\n
- tipologia di piano di ammortamento (francese, italiano, americano o tedesco);<\/li>\n
- tasso di interessi applicato.<\/li>\n<\/ul>\n
A cosa serve?<\/h3>\n
La funzione di base del piano di ammortamento \u00e8 quindi quella di indicare l\u2019importo delle rate che saranno da rimborsare e la durata nel tempo dell\u2019impegno finanziario. Ovviamente se si usa un tasso variabile per il calcolo degli interessi l\u2019importo delle rate \u00e8 relativo al tasso applicato nel momento del calcolo<\/strong>.<\/p>\n
In questo caso \u00e8 inevitabile che nel corso del tempo le rate cambieranno rispetto a quelle riportate nel calcolo che la banca o la finanziaria devono fin da subito consegnare al finanziato. Se invece abbiamo scelto un tasso fisso (od un tasso zero<\/a>) allora l\u2019indicazione delle varie rate sar\u00e0 precisa.<\/p>\n
![\"calcolatrice](\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/pian.jpeg\")
<\/p>\nIn tutti i casi (sia nell\u2019ipotesi di un tasso variabile che di un tasso fisso) qualora si verificassero situazioni che modifichino uno o pi\u00f9 parametri presenti nel contratto (ribadiamo che non vale nel caso di un tasso variabile puro), allora il piano di ammortamento andr\u00e0 ricalcolato. Una situazione che si pu\u00f2 verificare per esempio quando:<\/p>\n
- \n
- si cambia la durata del rimborso (sia che si allunghi, sia che si accorci);<\/li>\n
- si modifica il tasso (da fisso al variabile o viceversa);<\/li>\n
- si effettua un rimborso parziale degli importi (quota capitale) da restituire.<\/li>\n<\/ul>\n
Tipi di ammortamento<\/h3>\n
Abbiamo 4 tipologie di piano di ammortamento<\/strong>, anche se il pi\u00f9 utilizzato \u00e8 quello alla francese<\/strong>. Con questa tipologia si calcola il piano con l\u2019applicazione degli interessi sul montante, tramite un calcolo \u2018posticipato\u2019 (per esempio la rata di mutuo che paghiamo a gennaio si basa sul calcolo fatto a dicembre, ecc). Tale ammortamento prevede una quota di interessi maggiore all’inizio che poi si riduce nel corso del tempo, mantenendo per\u00f2 le rate \u2018costanti\u2019.<\/p>\n
In pratica la quota capitale e quella interessi funzionano in modo opposto per cui con il decrescere della quota interessi la quota capitale aumenta. Ci\u00f2 fa in modo che nelle prime rate si rimborsi quasi esclusivamente la quota interessi mentre nella parte finale del piano si rimborsa quasi solo la quota capitale.<\/strong><\/p>\n
L\u2019ammortamento alla francese \u00e8 la scelta pi\u00f9 comune anche nel caso di mutui e prestiti con tasso variabile. Il criterio \u00e8 infatti lo stesso, anche se inevitabilmente si noter\u00e0 una variazione delle rate nel corso del tempo, per il calcolo che viene fatto sempre sul montante residuo da restituire<\/strong>. Per ogni periodo di calcolo (\u2018epoche di revisione\u2019), che potr\u00e0 essere mensile, trimestrale, semestrale o annuale, quando vengono rilevate le variazioni dei tassi si rifar\u00e0 il calcolo del piano di ammortamento<\/strong>.<\/p>\n
In ogni fase di calcolo del piano di ammortamento si presume quindi che in futuro la rata sar\u00e0 pari a quella calcolata, per poi procedere in realt\u00e0 con nuovi calcoli quando i tassi cambieranno.<\/p>\n
Le banche e le finanziarie prediligono questo tipo di ammortamento perch\u00e8 offre maggiori guadagni nelle fasi iniziali<\/strong>, quando \u00e8 pi\u00f9 difficile che un cliente risolva le difficolt\u00e0 di liquidit\u00e0 che hanno portato alla richiesta del finanziamento. Anche per i finanziati, nel caso di valutazioni sull\u2019opportunit\u00e0 di allungare il piano o di estinguere anticipatamente, la convenienza si ha proprio nelle prime fasi, in quanto alla fine si va a rimborsare quasi solo il capitale, perdendo il vantaggio della rateizzazione.<\/p>\n
Approfondimento:\u00a0Come funziona l\u2019estinzione anticipata di un prestito?<\/a><\/p>\n
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<\/p>\nLe alternative all\u2019ammortamento alla francese<\/h4>\n
Ora andiamo a vedere brevemente gli altri tre tipi di piano di ammortamento ed in che cosa differiscono dalla tipologia precedente:<\/p>\n
- \n
- ammortamento tedesco<\/strong>: questo \u00e8 il piano che assomiglia di pi\u00f9 a quello alla francese sfruttando il criterio delle rate \u2018costanti\u2019 con quota interessi decrescente e quella capitale crescente nel corso del tempo. Tuttavia il calcolo avviene in questo caso in modo anticipato. Ci\u00f2 permette di fare i conti sui valori attualizzati, per cui si ha un leggero risparmio per i finanziati<\/strong>;<\/li>\n
- ammortamento italiano<\/strong>: questa tipologia punta alla stabilit\u00e0 della quota capitale che rimane fissa per tutto il tempo. Quindi la rata tende a ridursi con i vari rimborsi per la quota interessi che invece tende a diminuire. Ci\u00f2 si traduce in un monte interessi complessivo, a fine piano, inferiore rispetto ai due tipi di piani precedenti. Con questo metodo siamo di fronte quindi a un sistema con rate decrescenti<\/strong>, adatto a chi vuole alleggerire i rimborsi da un certo punto in poi;<\/li>\n
- ammortamento americano<\/strong> detto anche anglosassone: quest\u2019ultima tipologia \u00e8 la pi\u00f9 complessa in quanto si compone in realt\u00e0 di due piani. Uno \u00e8 quello di rimborso, dove le rate sono fatte solo di interessi e sono fisse; il secondo \u00e8 un piano di investimento che punta a creare il capitale necessario, tramite gli investimenti, per estinguere il debito. Generalmente si pongono dei \u2018paletti\u2019 o scadenze dove si devono rispettare dei range di rimborso (per esempio tra il 10% e il 30%). Se non si rispettano i range e si danno delle somme maggiori, il surplus viene considerato come un\u2019estinzione parziale, con ulteriore riduzione della quota interessi e ricalcolo delle rate future.<\/li>\n<\/ul>\n
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- Approfondimenti<\/li>\n
- Anticipo fatture<\/a><\/li>\n
- Anticipo TFS<\/a><\/li>\n
- Coronavirus prestiti<\/a><\/li>\n
- Credito al consumo<\/a><\/li>\n
- Debiti ereditari<\/a><\/li>\n
- Finanziamento chirografario<\/a><\/li>\n
- Merito creditizio<\/a><\/li>\n
- Microprestito<\/a><\/li>\n
- Mutuo liquidit\u00e0<\/a><\/li>\n
- Piano ammortamento<\/a><\/li>\n
- Prestiti Green<\/a><\/li>\n
- Prestiti senza busta paga<\/a><\/li>\n
- Prestiti tasso zero<\/a><\/li>\n
- Prestito al Telefono<\/a><\/li>\n
- Prestito con diritto di riscatto<\/a><\/li>\n
- Prestito infruttifero<\/a><\/li>\n
- Prestito rifiutato<\/a><\/li>\n
- Promozione prestiti<\/a><\/li>\n
- Rapporto rata reddito<\/a><\/li>\n
- Relax Banking<\/a><\/li>\n
- Ti Anticipo<\/a><\/li>\n \n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
- Anticipo TFS<\/a><\/li>\n
- ammortamento italiano<\/strong>: questa tipologia punta alla stabilit\u00e0 della quota capitale che rimane fissa per tutto il tempo. Quindi la rata tende a ridursi con i vari rimborsi per la quota interessi che invece tende a diminuire. Ci\u00f2 si traduce in un monte interessi complessivo, a fine piano, inferiore rispetto ai due tipi di piani precedenti. Con questo metodo siamo di fronte quindi a un sistema con rate decrescenti<\/strong>, adatto a chi vuole alleggerire i rimborsi da un certo punto in poi;<\/li>\n
- ammortamento tedesco<\/strong>: questo \u00e8 il piano che assomiglia di pi\u00f9 a quello alla francese sfruttando il criterio delle rate \u2018costanti\u2019 con quota interessi decrescente e quella capitale crescente nel corso del tempo. Tuttavia il calcolo avviene in questo caso in modo anticipato. Ci\u00f2 permette di fare i conti sui valori attualizzati, per cui si ha un leggero risparmio per i finanziati<\/strong>;<\/li>\n