{"id":8831,"date":"2021-06-24T09:37:25","date_gmt":"2021-06-24T07:37:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/?p=8831"},"modified":"2021-11-11T13:00:29","modified_gmt":"2021-11-11T12:00:29","slug":"cessione-quinto-integrazione-mutuo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/cessione-quinto-integrazione-mutuo","title":{"rendered":"Cessione del quinto a integrazione del mutuo: s\u00ec o no?"},"content":{"rendered":"

Cessione del quinto a integrazione del mutuo: rischio od opportunit\u00e0?<\/h1>\n

Quando ci si avvicina all\u2019iter per richiedere un mutuo ipotecario bisogna conoscere la situazione dei prestiti in corso e lo stesso accade se si valuta un prestito con un mutuo gi\u00e0 in essere (prima o seconda casa non fa molta differenza).<\/p>\n

Ma questa regola vale sempre e soprattutto cosa cambia se si \u00e8 davanti alla possibilit\u00e0 di chiedere una cessione del quinto per integrazione del mutuo casa<\/strong>?<\/em> Facciamo un po\u2019 di chiarezza a riguardo.<\/p>\n

Prima il mutuo o la cessione?<\/h3>\n

Prima di porsi il problema sull\u2019opportunit\u00e0 di sfruttare la cessione per ottenere pi\u00f9 liquidit\u00e0 nel caso di un mutuo<\/strong> (quando ad esempio l\u2019importo di quest\u2019ultimo non pu\u00f2 bastare a coprire tutte le spese e i costi), bisogna capire bene qual \u00e8 la situazione in corso. Nel particolare ci potremmo trovare di fronte alle seguenti 3 alternative:<\/p>\n

\"disegno<\/p>\n

Mutuo ipotecario in corso<\/em><\/h4>\n

In questo caso la richiesta (e la relativa concessione) di una cessione del quinto, se ci sono tutti i requisiti necessari, non \u00e8 da escludere.<\/strong> Ovviamente ci possono essere dei limiti a seconda dell\u2019importo della rata del mutuo che viene pagata.<\/p>\n

Non bisogna infatti dimenticare che, pur non prevedendo particolari limitazioni per la sua concessione, con la cessione del quinto l\u2019impegno totale (compreso l\u2019eventuale quota di cessione che si sta valutando) non potr\u00e0 superare il 50% del totale dello stipendio netto percepito.<\/p>\n

A riguardo \u00e8 essenziale valutare la presenza di pi\u00f9 cointestatari o di garanti nel contratto di mutuo, che ovviamente a livello legislativo e regolamentare non possono invece essere sfruttati nel caso della cessione del quinto della pensione<\/a> (nel qual caso \u00e8 essenziale valutare anche la quota cedibile<\/a>) o dello stipendio<\/a>.<\/p>\n

Cessione del quinto in corso<\/em><\/h4>\n

In questo caso la banca che eroga il mutuo avr\u00e0 qualche problema a concedere un mutuo che vada a impegnare il 30 o 40% del reddito del richiedente. Per agevolare la pratica servono coobbligati e garanti o garanzie pi\u00f9 forti. Quest\u2019ultimo aspetto vale soprattutto nel caso di mutui chirografari<\/strong>, ma anche per quelli ipotecari.<\/p>\n

Nessun prestito in corso<\/em><\/h4>\n

Siamo nella situazione pi\u00f9 frequente quando si valuta la cessione del quinto come integrazione del mutuo per il gap di liquidit\u00e0 che non verr\u00e0 coperto nemmeno dai risparmi del richiedente. Ma attenzione, per risolvere questo \u2018problema\u2019 la cessione non rappresenta la sola scelta e, soprattutto, non \u00e8 nemmeno detto che rappresenti l\u2019opzione migliore.<\/strong><\/p>\n

Le ipotesi<\/h3>\n

Proprio nell\u2019ottica di quest\u2019ultima affermazione analizziamo ora la convenienza (logicamente \u2018relativa\u2019 in base alle proprie necessit\u00e0) e le possibili alternative. Per farlo in maniera esaustiva dobbiamo per\u00f2 porci prima una domanda e cio\u00e8: in quali casi pu\u00f2 diventare necessario chiedere un prestito che vada ad integrare il mutuo?<\/strong><\/em> Il riuscire a individuare il tipo di \u2018motivazione\u2019 o di necessit\u00e0 pu\u00f2 infatti aiutare a capire le alternative che realmente si hanno.<\/p>\n

Spese accessorie<\/em><\/h4>\n

Pu\u00f2 capitare che tra l\u2019acconto da dare all\u2019acquirente (caparra<\/strong>), i costi di mediazione o agenzia e quanto si deve pagare per il notaio e le imposte non si abbiano i soldi per tutte le spese accessorie. Prima di cercare una cessione del quinto o altro prestito personale<\/a> \u00e8 bene quindi informarsi e valutare la situazione dei costi e riferirsi alla banca presso la quale si sta richiedendo il mutuo.<\/p>\n

Alcune banche permettono infatti di chiedere una somma \u2018in pi\u00f9\u2019 che si aggiunge il mutuo destinata proprio al sostegno di spese accessorie (vedi anche Mutuo liquidit\u00e0<\/a>).<\/p>\n

Costi di ristrutturazione<\/em><\/h4>\n

Se si sta acquistando un immobile che ha bisogno di ristrutturazione molto probabilmente si avr\u00e0 la proposta di un mutuo di acquisto pi\u00f9 ristrutturazione<\/strong>. Quindi si ha gi\u00e0 a disposizione una \u2018soluzione\u2019 ad hoc, a meno che l\u2019importo che serve per la ristrutturazione sia maggiore rispetto all\u2019importo massimo che potr\u00e0 essere erogato per eseguire i lavori a livello \u2018contrattuale\u2019.<\/p>\n

\"tavolo<\/p>\n

Alcuni istituti di credito possono proporre anche \u2018pacchetti\u2019 con un un mutuo a cui si aggiunge un finanziamento destinato alla ristrutturazione<\/a>. Ma attenzione, la convenienza in questo caso varia di molto sia per quanto riguarda il trattamento fiscale (detrazione e calcolo dell\u2019imposta<\/strong>) che per l\u2019aspetto legato agli interessi applicati.<\/p>\n

Approfondimento: Prestiti ristrutturazione prima casa<\/a><\/p>\n

Risparmio insufficiente<\/em><\/h4>\n

Con questa ipotesi bisognerebbe innanzitutto valutare l’adeguatezza di sottoscrivere un impegno cos\u00ec probante come un mutuo in una condizione economica non proprio florida. Se comunque si decide di percorrere questa strada per prima cosa si dovrebbe vedere se si rientra nelle possibilit\u00e0 di rientrare nel fondo di garanzia<\/strong><\/a> dei mutui che permette di portare la percentuale di copertura fino al 100%<\/strong> (N.B. Rimangono fuori i costi accessori, notarili, di agenzia, ecc).<\/p>\n

Come seconda alternativa si possono valutare le banche che hanno percentuali di copertura pi\u00f9 elevate e comunque superiori all\u201980%. La scelta di richiedere una cessione del quinto a integrazione del mutuo dovrebbe, anche in questo caso, rappresentare l\u2019ultima spiaggia visto che i tassi della cessione del quinto<\/a>\u00a0 possono essere non particolarmente bassi.<\/p>\n

Quando \u00e8 possibile?<\/h3>\n

Per prima cosa si tratta di una soluzione percorribile solo per i dipendenti (settore pubblico<\/a> o privato che sono a tempo indeterminato e in alcuni casi a tempo determinato) e per i pensionati in modo limitato (a causa della durata del piano di ammortamento<\/a> che difficilmente potr\u00e0 essere inferiore ai 10 anni).<\/p>\n

Se c\u2019\u00e8 questa ipotesi nel caso di voler chiedere la cessione \u00e8 preferibile che questa venga chiesta dopo che il mutuo \u00e8 stato valutato e si \u00e8 arrivati al via libera per l\u2019erogazione.<\/p>\n

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