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- quella di un prestito specifico, che nasce proprio per offrire il consolidamento debiti;<\/li>\n
- i prestiti personali<\/strong><\/a> adattabili anche alla realizzazione dell\u2019obiettivo del consolidamento, come la cessione del quinto<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n
Il prestito di consolidamento debiti<\/h3>\n
Se si sceglie un finanziamento appositamente dedicato, si pu\u00f2 avere la possibilit\u00e0 di ottenere somme anche importanti. Di contro, per\u00f2, potrebbe essere necessario dover aumentare la propria forza reddituale. Una condizione che potrebbe essere difficile da ottenere senza garanzie<\/strong><\/a> aggiuntive o senza un garante. Ricordiamo inoltre che il consolidamento debiti prevede dei requisiti ben specifici. Nel particolare bisogna:<\/p>\n
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- essere titolari di due o pi\u00f9 prestiti;<\/li>\n
- rientrare in tutte le condizioni previste dalla banca o dalla finanziaria alla quale ci si rivolge (per esempio avere un prestito di una determinata durata, oppure avere finanziamenti con la stessa banca);<\/li>\n
- avere un reddito (con o senza garanzie) considerato sufficiente<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n
Ma che cosa cambia rispetto ad un normale prestito personale?<\/em> La banca o la finanziaria user\u00e0 i conteggi estintivi per conoscere l\u2019importo esatto da finanziare e provveder\u00e0 direttamente alla loro estinzione contestualmente all\u2019accensione del finanziamento, che diventer\u00e0 quello principale o unico da rimborsare. <\/p>\n
Ovviamente non terr\u00e0 conto della parte di reddito gi\u00e0 impegnata dalle altre rate consolidate proprio perch\u00e9 ha la certezza che verranno estinte e sostituite con la rata del nuovo finanziamento. Di contro, alla pari di un prestito tradizionale, \u00e8 necessario che il rapporto rata e reddito<\/a> sia considerato soddisfacente. Normalmente \u00e8 preferibile che si rimanga sotto il 33% ovvero il classico \u2018terzo\u2019 circa consigliato tanto per un prestito che per un mutuo (N.B. Non \u00e8 comunque un valore vincolante, almeno non per tutte le societ\u00e0). <\/p>\n
![\"unire](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/unire-rate-vari-prestiti.jpeg\")
<\/p>\nSi tratta di un prestito che pu\u00f2 essere richiesto da chi ha garanzie e redditi dimostrabili<\/strong>, mentre non \u00e8 necessario appartenere per forza ad una specifica categoria di lavoratori (quindi \u00e8 accessibile tanto per i dipendenti, che per gli autonomi e i pensionati). <\/p>\n
La cessione del quinto<\/h3>\n
La cessione del quinto<\/strong> non rappresenta un prestito appositamente dedicato ma pu\u00f2 essere utilizzata anche per raggiungere l\u2019obiettivo di un consolidamento debiti. In pratica la somma ottenuta pu\u00f2 essere utilizzata per estinguere in via anticipata altri prestiti. Tuttavia, ripetiamo, non \u00e8 una soluzione finalizzata a questo scopo, quanto a quello di concedere una \u2018certa liquidit\u00e0\u2019 la cui entit\u00e0 dipende principalmente dal reddito percepito e dalla durata che si pu\u00f2 scegliere (vincolata dall\u2019et\u00e0 anagrafica). <\/p>\n
Non a caso la somma erogata viene data al richiedente che pu\u00f2 poi decidere come usarla e se procedere anche a un consolidamento debiti (in tutto o in parte). La cessione del quinto \u00e8 vincolata al rapporto rata reddito di un quinto (quindi al massimo del 20%) ed \u00e8 un prestito senza garanti e senza garanzie<\/strong> (per cui non si pu\u00f2 superare questa percentuale). Di contro non \u00e8 un finanziamento aperto a tutti visto che pu\u00f2 essere richiesto solo da dipendenti e pensionati<\/strong>. <\/p>\n
Fatte tutte queste considerazioni, perch\u00e9 qualcuno dovrebbe considerarla come alternativa ad un vero e proprio consolidamento debiti?<\/em> Le ragioni possono essere differenti, e le andiamo a elencare brevemente:<\/p>\n
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- la banca o la finanziaria che andr\u00e0 a valutare la fattibilit\u00e0 della cessione del quinto non prender\u00e0 in considerazione la presenza di altri prestiti in corso. Proprio per questo, a differenza di un normale prestito personale, la cessione del quinto pu\u00f2 essere concessa anche se ci sono pi\u00f9 rate in corso (dipende dalle modalit\u00e0 di rimborso che sono a monte e quindi prioritarie rispetto alle normali rate);<\/li>\n
- nella cessione del quinto non c\u2019\u00e8 una valutazione sul merito creditizio<\/a><\/strong> (che invece viene fatta anche sul consolidamento debiti specifico). Questo aspetto la rende richiedibile anche da chi ad esempio \u00e8 senza garante;<\/li>\n
- si pu\u00f2 appartenere a categorie che usufruiscono di condizioni agevolate<\/strong> (come nel caso dei prestiti in convenzione per i dipendenti pubblici, oppure il prestito pluriennale ex Inpdap).<\/li>\n<\/ul>\n
![\"come](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/come-superare-i-debiti.jpg\")
<\/p>\nQuale alternativa preferire?<\/h3>\n
Come gi\u00e0 detto, nel caso della cessione del quinto non sono necessari documenti che rimandano ai prestiti in corso visto che la rata verr\u00e0 trattenuta a monte dallo stipendio o dalla pensione. Ad estinguere gli altri prestiti dovr\u00e0 provvedere in autonomia colui che ha ottenuto la cessione stessa (ogni prestito alla volta). Nel caso del consolidamento invece il conteggio estintivo \u00e8 una condizione necessaria e un documento obbligatorio. <\/p>\n
Non solo, i documenti personali e reddituali sono essenziali nella procedura di richiesta anche se ci possono essere delle differenze sui documenti richiesti (e le loro caratteristiche o aspetti formali) da Istituto di credito ad altro Istituto di credito. Per questa ragione bisogna informarsi presso le banche o finanziarie che propongono tali alternative e farsi fare un preventivo<\/strong> ed una stima di fattibilit\u00e0 prima di procedere alla richiesta vera e propria. <\/p>\n
Nel solo caso della cessione del quinto, si potrebbe intraprendere questa via come seconda scelta, qualora una richiesta di consolidamento vero e proprio dovesse essere bocciata<\/strong>.<\/p>\n
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- Come uscire dai debiti<\/a><\/li>\n
- si pu\u00f2 appartenere a categorie che usufruiscono di condizioni agevolate<\/strong> (come nel caso dei prestiti in convenzione per i dipendenti pubblici, oppure il prestito pluriennale ex Inpdap).<\/li>\n<\/ul>\n