{"id":5032,"date":"2018-10-15T10:27:16","date_gmt":"2018-10-15T08:27:16","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/?p=5032"},"modified":"2020-09-10T16:14:05","modified_gmt":"2020-09-10T14:14:05","slug":"anatocismo-bancario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/anatocismo-bancario","title":{"rendered":"Anatocismo bancario – Quando si ottiene il rimborso dalla banca"},"content":{"rendered":"

Cos\u2019\u00e8 l\u2019anatocismo bancario: significato e normativa<\/h1>\n

L\u2019anatocismo bancario<\/strong> \u00e8 diventato un tema molto dibattuto, soprattutto a causa della \u2018non equit\u00e0\u2019 nel calcolo e nella liquidazione degli interessi attivi e passivi che maturano sui conti correnti. A riguardo ci sono stati vari interventi del legislatore, per impedire il verificarsi di situazioni che potevano diventare anche ingestibili legate alla maturazione degli interessi sugli interessi passivi in un circolo vizioso sulla carta senza un limite quantificabile. <\/p>\n

Per comprendere meglio il funzionamento dell\u2019anatocismo bancario, cos\u00ec da capire anche le modifiche che sono state apportate dal legislatore, si pu\u00f2 fare un esempio molto semplice, specificando per\u00f2 che oggi la pratica dell\u2019anatocismo bancario non \u00e8 pi\u00f9 possibile<\/strong>, a meno che non venga autorizzata o nel caso degli interessi di mora.<\/p>\n

Esempio pratico<\/h3>\n

Facciamo un esempio su un conto corrente andato in rosso nel 2017, in data primo gennaio per 1000 euro, con un tasso passivo del 3% annuo. Quindi gli interessi maturati al 31 dicembre 2017 sono pari 30 euro con un saldo negativo del conto di 1030 euro al 1 gennaio del 2018. Con lo stesso meccanismo a fine anno il saldo negativo sarebbe di 1030 euro pi\u00f9 gli interessi passivi maturati, pari a 39 euro. Quindi al 1 gennaio 2019 il saldo negativo sarebbe salito a 1069 euro, e cos\u00ec via.<\/p>\n

Approfondimento: a href=”http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/apertura-credito-prestito-fido”>Fido conto corrente<\/strong><\/a>.<\/p>\n

Le disposizioni del legislatore<\/h3>\n

Innanzitutto il codice civile, articolo 1283 e il Testo Unico Bancario, art. 120, dicono in modo esplicito che l\u2019anatocismo bancario \u00e8 una pratica vietata<\/strong>. Perch\u00e9 c\u2019\u00e8 stato il bisogno di fare questo richiamo esplicito?<\/em> Perch\u00e9 prima dell\u2019introduzione delle novit\u00e0 in materia, risalenti al 2014, le banche praticavano una disparit\u00e0 di trattamento tra il calcolo degli interessi attivi e quelli passivi, e proprio su questi ultimi la pratica di anatocismo era abbastanza diffusa.<\/p>\n

Un discorso che potrebbe far sorgere alcuni \u2018dubbi\u2019 anche su mutui che per\u00f2 risultano parzialmente infondati. Come infatti evidenziato ad esempio dal Tribunale di Bergamo, il 6 dicembre 2016, con la sentenza n. 3575, la formula del calcolo degli interessi passivi con l\u2019ammortamento alla francese non rientra nell\u2019anatocismo non prevedendo la generazione dei cosiddetti interessi composti<\/strong>. Niente anatocismo neppure in caso di ritardo del pagamento anche se in questo caso \u00e8 obbligatoria la presenza di un\u2019apposita clausola contrattuale nel contratto di mutuo. Stesso discorso, vista la loro particolare natura, per gli interessi di mora<\/strong> che nel 2016 non sono presenti nel decreto contro l\u2019anatocismo. <\/p>\n

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Facciamo un po\u2019 di chiarezza<\/h3>\n

Date le modifiche del Dm 343 del 2016 \u00e8 da questo anno che si considerano a regime le norme \u2018contro\u2019 l\u2019anatocismo bancario (ovviamente per i rapporti bancari antecedenti deve avvenire una modifica che si adegui alle nuove disposizioni). In tale decreto \u00e8 possibile apprezzare alcuni principi cardine e cio\u00e8:<\/p>\n