{"id":4199,"date":"2017-12-18T12:32:39","date_gmt":"2017-12-18T11:32:39","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/?p=4199"},"modified":"2023-04-24T12:57:01","modified_gmt":"2023-04-24T10:57:01","slug":"sovraindebitamento","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/sovraindebitamento","title":{"rendered":"Sovraindebitamento &#8211; Cos&#8217;\u00e8, come funziona e a chi rivolgersi"},"content":{"rendered":"<h1>Sovraindebitamento: \u00e8 davvero possibile liberarsi dai debiti con la legge 3 del 2012?<\/h1>\n<p>Il <strong>sovraindebitamento<\/strong> \u00e8 una situazione critica in cui <strong>l\u2019ammontare complessivo dei debiti da rimborsare supera le capacit\u00e0 di rimborso dell\u2019indebitato<\/strong>ed \u00e8 una condizione che pu\u00f2 interessare tanto i privati quanto gli imprenditori, i <a href=\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestiti-autonomi\"><strong>lavoratori autonomi<\/strong><\/a> e le societ\u00e0.<\/p>\n<p>Il problema del sovraindebitamento \u00e8 diventato particolarmente evidente soprattutto nel periodo della lunga crisi finanziaria del 2007\/2008, quando imprese e privati si erano esposti dal punto di vista debitorio facendo affidamento su una certa capacit\u00e0 reddituale e patrimoniale, che mano a mano si \u00e8 invece deteriorata (aumento della disoccupazione, perdita del potere di acquisto, abbassamento della produttivit\u00e0 e del fatturato, ecc). <\/p>\n<p><strong>Indice<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"#leggi\">Cos&#8217;\u00e8 la legge 3 del 2012?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#chi\">Chi pu\u00f2 accedere alla legge 3?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#rigetto\">Quando la richiesta pu\u00f2 essere rigettata?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#come\">Quali sono le possibili azioni da intraprendere?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#procedura\">Come funziona la procedura da sovraindebitamento?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#quanto\">Quanto si \u201crisparmia\u201d?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#aziende\">Cosa \u00e8 previsto per le aziende?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#definizione\">Definizione agevolata<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#conclusioni\">Conclusioni<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p><a name=\"leggi\"><\/a><\/p>\n<h3>Cos&#8217;\u00e8 la legge 3 del 2012?<\/h3>\n<p>Per far fronte a questa situazione drammatica il legislatore ha dunque provato a fornire una via d&#8217;uscita ai debiti prima che questi arrivino a distruggere il patrimonio e la vita delle persone. Cos\u00ec, <strong>nel gennaio del 2012<\/strong> \u00e8 stata approvata Legge 3, ribattezzata dalla stampa <strong>Legge Salva Suicidi<\/strong>. <\/p>\n<p>L\u2019<strong>esdebitazione<\/strong> era gi\u00e0 presente nel nostro ordinamento, ma con questo decreto legislativo \u00e8 stata estesa a tutti i <strong>consumatori<\/strong> ed ai <strong>soggetti non sottoponibili alle leggi fallimentari<\/strong>, definendo anche la procedura da seguire (vedi anche <a href=\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/troppi-debiti\"><strong>Troppi debiti<\/strong><\/a>).<\/p>\n<p>Tale intervento legislativo nel corso del tempo \u00e8 stato via via perfezionato. Nell\u2019<strong>ottobre del 2017<\/strong>, ad esempio, \u00e8 stata fatta una legge delega che ha riorganizzato l\u2019esdebitazione a favore anche dei <strong>soggetti sottoposti alle leggi fallimentari<\/strong>, a cui ha fatto seguito il <strong><em>Codice della crisi dell\u2019impresa e dell\u2019insolvenza<\/em><\/strong> di cui al d.lgs. n.14\/2019.<\/p>\n<p>Anche nel 2023 sono state introdotte novit\u00e0 mirate a <strong>rendere pi\u00f9 omogenee le linee guida<\/strong> per poter partecipare alla procedura di esdebitazione, sia per attivit\u00e0 che per privati, soprattutto <strong>rendendo pi\u00f9 chiaro a chi rivolgersi per poter avviare l&#8217;iter<\/strong>. Tra le novit\u00e0 troviamo anche la <strong>procedura familiare<\/strong> che permette a tutti i membri di uno stesso nucleo di fare un\u2019unica procedura.<\/p>\n<p>In questa ottica quindi ci sono stati vari accordi importanti tra i quali:<\/p>\n<ul>\n<li><em>la partenza del progetto RIPARTO \u2013 Percorsi di inclusione finanziaria e di accompagnamento per la gestione e soluzione delle situazioni di sovraindebitamento per la ripartenza, co-finanziato anche dal Ministero delle politiche sociali;<\/em><\/li>\n<li><em>l\u2019accordo tra CNDCEC e la Fondazione ADR Commercialisti che hanno pubblicato le \u201cLinee guida per la redazione dei Regolamenti degli OCC\u201d. A riguardo \u00e8 essenziale rivolgere la propria richiesta a uno degli OCC territorialmente competenti, facendosi assistere da un avvocato di fiducia (l\u2019elenco degli OCC si trova sull&#8217;<a href=\"https:\/\/crisisovraindebitamento.giustizia.it\/\">apposita pagina del sito del ministero della giustizia<\/a>).<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<p><a name=\"chi\"><\/a><\/p>\n<h3>Chi pu\u00f2 accedere alla Legge 3?<\/h3>\n<p>Oltre ai consumatori ed ai soggetti non fallibili, oggi possono accedere alla Legge Salva Suicidi anche  imprese minori, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/finanziamenti-start-up\">start up<\/a> innovative, imprese agricole, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/finanziamenti-onlus\">enti no profit<\/a>. <\/p>\n<p>Attenzione: nella procedura di esdebitazione non rientrano:<\/p>\n<ul>\n<li>obblighi di mantenimento;<\/li>\n<li>corresponsione degli alimenti;<\/li>\n<li>il risarcimento extra-contrattuale<\/li>\n<\/ul>\n<p><a name=\"rigetto\"><\/a><\/p>\n<h3>Quando la richiesta pu\u00f2 essere rigettata?<\/h3>\n<p>Anche se si hanno i requisiti minimi necessari per accedere alla procedura per ridurre il sovraindebitamento, non \u00e8 detto che si riesca a portarla a termine con successo. Ad esempio, <strong>se \u00e8 stata gi\u00e0 utilizzata e non sono passati pi\u00f9 di 5 anni non si pu\u00f2 tornare ad usarla nuovamente<\/strong>. Inoltre pu\u00f2 essere rigettata anche nei seguenti casi:<\/p>\n<ul>\n<li>esdebitazione precedente concessa ma mancato rispetto del piano di rimborso;<\/li>\n<li>essere stati sottoposti ad azione di revoca della procedura;<\/li>\n<li>non aver presentato tutta la documentazione necessaria (i casi di omissione specialmente volontaria bloccano subito la prosecuzione dell\u2019iter in qualsiasi fase).<\/li>\n<\/ul>\n<p><center><iframe title=\"YouTube video player\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/-I6RdOmb3o0\" width=\"560\" height=\"315\" frameborder=\"0\" allowfullscreen=\"allowfullscreen\"><\/iframe><\/center><br \/>\n<a name=\"come\"><\/a><\/p>\n<h3>Quali sono le possibili azioni da intraprendere?<\/h3>\n<p>L\u2019obiettivo delle varie leggi a riguardo \u00e8 quello di <strong>riorganizzare i debiti<\/strong> in modo tale da renderli sostenibili, il che passa attraverso anche una <strong>riduzione dell\u2019ammontare da rimborsare<\/strong>. Quindi, per raggiungere questo obiettivo, per prima cosa \u00e8 richiesta la <strong>formulazione di un programma di rimborso<\/strong> dove vengono inseriti solo una parte dei debiti che si hanno in corso. Come detto, questo principio vale tanto per i soggetti non fallibili e i privati, ma per quanto riguarda poi le condizioni da rispettare e l\u2019iter si aprono strade differenti.<\/p>\n<ul>\n<li>Per i consumatori \u00e8 stato previsto il <strong><em>Piano del Consumatore<\/em><\/strong> che presenta una peculiarit\u00e0 importante: se il giudice approva il piano i creditori non possono opporvisi, indipendentemente dalla percentuale che \u00e8 contraria al piano stesso. Con tale procedura il debitore rimborser\u00e0 solo i debiti ammessi nei tempi indicati nel programma stesso a prescindere dai \u2018crediti\u2019 concordi.<\/li>\n<li>Per i soggetti non fallibili invece \u00e8 stato previsto l&#8217;<strong><em>Accordo del Debitore<\/em><\/strong>. Anche in questo caso il programma stilato per il rimborso deve essere vagliato dal giudice il quale per\u00f2 non pu\u00f2 darne l\u2019approvazione se non c\u2019\u00e8 l\u2019accordo con almeno il 60% dei \u2018crediti\u2019.<\/li>\n<li>Nel caso in cui il soggetto indebitato non sia in grado di presentare un piano di rimborso valido, potr\u00e0 avviare la procedura di <strong><em>Liquidazione del Patrimonio<\/em><\/strong>: tutti i beni del debitore saranno messi in vendita e il ricavato sar\u00e0 utilizzato per soddisfare i crediti. Dopo 4 anni, la parte di debito eventualmente non coperta dalla vendita del patrimonio, su richiesta del debitore, sar\u00e0 definitivamente cancellata.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>N.B.<\/strong> Abbiamo volutamente indicato \u2018crediti\u2019 e non creditori per una semplice ragione: si pu\u00f2 essere debitore anche nei confronti di un solo creditore con un\u2019esposizione eccessiva, quindi la percentuale va calcolata sul volume totale di debiti da portare nell\u2019esdebitazione.<\/p>\n<p><a name=\"procedura\"><\/a><\/p>\n<h3>Come funziona la procedura da sovraindebitamento?<\/h3>\n<p>Nel testo originale della legge \u00e8 previsto che chi voglia dare avvio alla procedura debba <strong>rivolgersi ad un Organismo di Composizione della Crisi (OCC)<\/strong>. Il primo passaggio \u00e8, quindi, sempre quello di rivolgersi alla cancelleria del tribunale di competenza a livello territoriale e avere indicazioni sui riferimenti dei rispettivi OCC o su quali sono gli specialisti accreditati presso il tribunale per seguire la procedura stessa.<\/p>\n<p>Il professionista abilitato garantisce una corretta assistenza grazie a conoscenze e competenze mirate che porteranno, laddove le condizioni lo permettano, a <strong>creare un piano \u201csostenibile\u201d e credibile di rimborso<\/strong>. Il Giudice avr\u00e0 invece il compito in primis di controllare l\u2019esistenza dei presupposti soggettivi (essere consumatori o soggetti non fallibili) ed oggettivi (perdurante squilibrio tra patrimonio liquidabile e obbligazioni che determina l&#8217;incapacit\u00e0 di assolvere ai pagamenti con regolarit\u00e0) per accedere alla legge per poi valutare il piano proposto ed eventualmente approvarlo.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/12\/sovraindebitamento-2.jpg\" \/><\/p>\n<p><a name=\"quanto\"><\/a><\/p>\n<h3>Quanto si \u201crisparmia\u201d?<\/h3>\n<p>Il fatto che il piano di rimborso sia eseguibile in tempi certi e che, soprattutto, sia credibile non definisce a monte una percentuale standard di abbattimento dei debiti. <strong>Tuttavia secondo la legge si pu\u00f2 arrivare a ridurre fino all\u201980% dell\u2019ammontare complessivo<\/strong>. Ovviamente questa \u00e8 la percentuale massima, mentre quella reale sar\u00e0 determinata dal rapporto tra la capacit\u00e0 di rimborso attuale e la quota di debiti che si decider\u00e0 di inserire nel programma di rientro.<\/p>\n<p>La necessit\u00e0 di uniformare le varie linee guida, potenziando le responsabilit\u00e0 degli OCC (istituiti proprio in quanto organismi indipendenti e imparziali) \u00e8 conseguenza logica delle possibili discrepanze nelle sentenze dei vari tribunali, anche se il risparmio complessivo rimane una variabile. Differenti, in maniera pi\u00f9 che sensibile, possono essere infatti le situazioni patrimoniali, il sovraindebitamento familiare e, in generale, il livello di indebitamento degli eventuali richiedenti.<\/p>\n<p><img src=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/12\/sovra.jpeg\" alt=\"mano che tira fuori persona da pila di pratiche\" \/><\/p>\n<p><a name=\"aziende\"><\/a><\/p>\n<h3>Cosa \u00e8 previsto per le aziende?<\/h3>\n<p>Alle <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestiti-aziende-difficolta\">aziende<\/a> \u00e8 stata estesa la <strong>possibilit\u00e0 di risolvere il sovraindebitamento in via negoziale<\/strong>, su richiesta volontaria. Possono aderire tutti coloro che sono iscritti al registro delle imprese e che hanno un oggettivo squilibrio tra patrimonio e indebitamento, fatta eccezione di coloro che hanno commesso azioni dolose per arrivare a quella situazione.<\/p>\n<p>Anche in questo caso va nominato un professionista di fiducia che segua le varie procedure per negoziare con <strong>i creditori<\/strong>, che <strong>dovranno avere un vantaggio rispetto alla procedura concorsuale e fallimentare<\/strong>. Inoltre l\u2019imprenditore, definita la fase di accordo, una volta che la procedura \u00e8 stata dichiarata conclusa dal giudice, pu\u00f2 ottenere l\u2019esdebitazione per avviare una nuova attivit\u00e0 senza che i creditori insoddisfatti possano aggredire il nuovo patrimonio.<\/p>\n<p><a name=\"definizione\"><\/a><\/p>\n<h3>Definizione agevolata<\/h3>\n<p>A livello di definizione di Sovraindebitamento, come evidenziato dalla stessa Agenzia delle Entrate, nei vari interventi rientra anche la <em>Definizione Agevolata dei carichi pendenti<\/em>. Attraverso questa procedura \u00e8 possibile <strong>saldare i propri debiti col fisco versando solo l\u2019importo dovuto a titolo di capitale<\/strong> e quello dovuto a titolo di rimborso spese per le eventuali procedure esecutive (come ad esempio i diritti di notifica).<\/p>\n<p><a name=\"costo\"><\/a><\/p>\n<h3>Quanto costa la pratica per il sovraindebitamento?<\/h3>\n<p>Tra le spese da tenere in considerazione c&#8217;\u00e8 innanzitutto il <strong>deposito domanda<\/strong>, pari a 244\u20ac per i consumatori o 366\u20ac per i non consumatori. A ci\u00f2 va poi aggiunto il <strong>compenso spettante all&#8217;OCC<\/strong>, a cui si aggiunge un 15% di <strong>rimborso forfettario per spese generali<\/strong>. Se, infine, dovesse essere necessario nominare un <strong>consulente o un ausiliario<\/strong>, allora dovr\u00e0 essere messo in conto anche il suo relativo compenso.<\/p>\n<p><a name=\"conclusioni\"><\/a><\/p>\n<h3>Conclusioni<\/h3>\n<p>La legge sul sovraindebitamento \u00e8 riuscita a dare sollievo, per quanto viene riportato dagli organi di stampa, a moltissime persone che ne hanno fatto ricorso. Tuttavia <strong>non si tratta di un sistema che permette di eludere le proprie responsabilit\u00e0<\/strong>, in quanto l\u2019eccessiva esposizione debitoria deve essere oggettivamente dimostrabile e non deve esserci dolo.<\/p>\n<div class=\"row\">\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n<li class=\"alert alert-info\">Problemi con Banche, finanziarie, Fisco<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/atto-precetto\">Atto di precetto<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/cancellazione-crif\">Cancellazione Crif<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/esdebitazione\">Esdebitazione<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/opposizione-decreto-ingiuntivo\">Opposizione decreto ingiuntivo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prescrizione-cartelle-equitalia\">Prescrizione cartelle Equitalia<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/recupero-crediti\">Recupero crediti<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/saldo-stralcio\">Saldo e stralcio<\/a><\/li>\n<li><strong>Sovraindebitamento<\/strong><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/piano-consumatore\">Piano del consumatore<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento\">Pignoramento<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/rateazione-avviso-bonario\">Rateazione avviso bonario<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento-prima-casa\">Pignoramento prima casa<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/anatocismo-bancario\">Anatocismo bancario<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento-immobiliare\">Pignoramento immobiliare<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento-conto-corrente\">Pignoramento conto corrente<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento-mobiliare\">Pignoramento mobiliare<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pace-fiscale\">Pace Fiscale<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento-presso-terzi\">Pignoramento presso terzi<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pignoramento-stipendio\">Pignoramento dello stipendio<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n   <li class=\"alert alert-info\">Approfondimenti<\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/assistenza-debiti\">Assistenza debiti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/come-uscire-debiti\">Come uscire dai debiti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/consolidamento-debiti-cessione-quinto\">Consolidamento con cessione del quinto<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/consolidamento-debiti-cattivi-pagatori\">Consolidamento debiti cattivi pagatori<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/consolidamento-debiti-protestati\">Consolidamento debiti protestati<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/consolidamento-debiti-senza-garante\">Consolidamento debiti senza garante<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/credifamiglia\">CrediFamiglia<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/ho-bisogno-soldi\">Ho bisogno di soldi<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/npl\">Npl<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/piano-consumatore\">Piano del consumatore<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prescrizione-debiti\">Prescrizione debiti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/problemi-economici\">Problemi economici<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/rateazione-avviso-bonario\">Rateazione avviso bonario<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/ristrutturazione-debito\">Ristrutturazione debito<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/sovraindebitamento\">Sovraindebitamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/surroga-prestito\">Surroga prestito<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/troppi-debiti\">Troppi debiti<\/a><\/li>\n\n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Sovraindebitamento: \u00e8 davvero possibile liberarsi dai debiti con la legge 3 del 2012? 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