La cessione del quinto pu\u00f2 essere definita anche un prestito \u201cgarantito\u201d<\/strong>. La garanzia \u00e8 offerta dal fatto che il pagamento delle rate \u00e8 sottratto dallo stipendio o dalla pensione a monte, e quindi corrisposto direttamente dal datore di lavoro oppure dall\u2019Inps (od ancora prima dall\u2019Inpdap). Quindi \u00e8 una forma di finanziamento che offre maggiori possibilit\u00e0 di venire interamente rimborsata. Per rafforzare questa possibilit\u00e0 troviamo anche la copertura assicurativa obbligatoria<\/strong> che copre: <\/p>\n Va fatta una premessa dal punto di vista normativo. Alla cessione del quinto si applicano sia le leggi specifiche ( a partire dal DPR 180 del 1950 e successive modifiche) che le leggi sul credito al consumo<\/strong><\/a>, sulla trasparenza bancaria e per la tutela dall\u2019usura<\/strong><\/a>. Invece sui prestiti personali si applicano solo queste ultime. Vediamo ora tutte le differenze:<\/p>\n Nella cessione del quinto dello stipendio<\/strong> la rata massima non potr\u00e0 superare un quinto dello stipendio netto. Se su questo ci fosse gi\u00e0 una trattenuta a monte (ad esempio dovuto al pignoramento<\/strong><\/a> dello stipendio) cumulativamente non si potr\u00e0 superare il 50% dello stipendio netto complessivo<\/strong>. <\/p>\n Invece il rapporto rata reddito<\/a> di un prestito personale generalmente pu\u00f2 arrivare fino a circa un terzo dello stipendio (quindi si sale dal 20% del quinto ad almeno il 33%) ed alcune finanziarie o banche possono anche spingersi fino ad un 40% circa (sempre in base alla propria politica d\u2019erogazione dei finanziamenti).<\/p>\n Per quanto riguarda la modalit\u00e0 di rimborso, un normale prestito personale prevede l\u2019addebito tramite Sdd<\/strong> sul conto corrente del finanziato (eccezionalmente pu\u00f2 essere ammessa una modalit\u00e0 alternativa, ad esempio con bollettino postale) alla data di scadenza indicata nel contratto (se la scadenza \u00e8 ad esempio il giorno 5 del mese, in tale data partir\u00e0 il pagamento che andr\u00e0 a buon fine logicamente se ci sar\u00e0 copertura adeguata). <\/p>\n La cessione del quinto dello stipendio invece prevede che chi versa gli emolumenti (ad esempio datore di lavoro privato oppure amministrazione pubblica) trattenga a monte l\u2019importo della rata e che provveda al suo versamento. Questo modus di pagamento condiziona anche la presenza pi\u00f9 o meno necessaria di garanzie ulteriori, normalmente non previste nel caso della cessione del quinto e spesso richieste dagli istituti di credito nei prestiti personali \u2018tradizionali\u2019. <\/p>\n Approfondimento: Rimborso cessione del quinto<\/strong><\/a>.<\/p>\n Per quanto riguarda la durata dei prestiti personali le finanziarie e le banche hanno totale discrezionalit\u00e0. Il \u2018piano di ammortamento\u2019 pu\u00f2 infatti andare da pochi mesi fino generalmente ad un massimo di 10 anni. Alcune istituti di credito rendono la durata proporzionale all\u2019importo richiesto mentre altre non si spingono mai oltre durate ridotte (ad esempio 84 mensilit\u00e0). Per la cessione del quinto invece la durata, per legge, dovr\u00e0 essere compresa tra 24 e 120 mensilit\u00e0. <\/p>\n Infine c\u2019\u00e8 la questione legata al rinnovo, in quanto per la cessione del quinto sono previste delle limitazioni (come rimborso di almeno il 40% dell\u2019importo richiesto, oppure senza limiti temporali ma solo per durate fino a 60 rate per optare per una cessione decennale<\/strong>). Nel caso del prestito personale non \u00e8 prevista una vera e propria modalit\u00e0 di rinnovo: si chiude il prestito in corso e se ne accende un altro.<\/p>\n Approfondimento: Estinzione anticipata cessione del quinto<\/strong><\/a>.<\/p>\n Merita un discorso a parte la questione della reputazione creditizia<\/strong> del richiedente un prestito ed una cessione del quinto dello stipendio. Le banche, prima di concedere un prestito, cercano di valutare la \u201cbont\u00e0\u201d del finanziato vedendo la sua storia pregressa anche per quanto riguarda la regolarit\u00e0 con cui ha fatto fronte agli impegni dovuti a finanziamenti. Se una persona risulta come cattivo pagatore o protestato allora normalmente non procede a concedere il prestito, anche se si rispettano tutti gli altri requisiti richiesti. <\/p>\n Questa scelta non \u00e8 obbligata dalle disposizioni di legge, ma deriva dalle scelte proprie dei vari Istituti di credito, infatti alcuni possono prevedere un livello di tolleranza per un certo numero di ritardi di pagamento, mentre altri sono molto meno flessibili. <\/p>\n Nel caso della cessione del quinto, visto il tipo di funzionamento del rimborso, che non viene rimesso al \u201cmerito\u201d del richiedente, in quanto \u00e8 fatto da chi eroga lo stipendio, il merito creditizio<\/a> non viene considerato. Si tratta quindi di un tipo di finanziamento nella maggioranza dei casi concesso anche ai cattivi pagatori, e in molti casi, ai protestati. <\/p>\n Approfondimento: Visura Crif<\/strong><\/a>.<\/p>\n Se si richiede una cessione del quinto dello stipendio non si ha possibilit\u00e0 di decidere se sia opportuno o meno assicurarsi contro i rischi di non poter rimborsare il finanziamento in caso di perdita della capacit\u00e0 di produrre reddito (per morte, invalidit\u00e0, perdita dell\u2019impiego, ecc). Con le leggi del 2005 e 2006 rispetto al passato \u00e8 stata solamente prevista la possibilit\u00e0 di poter scegliere liberamente la compagnia di assicurazione con cui assicurarsi<\/strong>, rispettando i requisiti necessari richiesti dalla finanziaria (facolt\u00e0 estesa anche ai dipendenti del settore pubblico).<\/p>\n Negli altri tipi di prestito normalmente la decisione di assicurarsi \u00e8 per lo pi\u00f9 facoltativa. Solo per alcuni tipi di impiego pu\u00f2 essere resa obbligatoria dalla banca, ma si tratta di soluzioni limite legate sempre ed esclusivamente alla sfera delle garanzie (ad esempio come \u00e8 spesso accaduto per i lavori atipici). <\/p>\n Approfondimento: Assicurazione credito<\/strong><\/a>.<\/p>\n La cessione del quinto dello stipendio \u00e8 una soluzione migliore del prestito personale? Possiamo solo affermare che \u00e8 una delle possibili alternative che si possono vagliare. per valutarne la convenienza bisogna comunque richiedere dei vari preventivi e andare a fare un\u2019analisi oggettiva sulle condizioni effettivamente applicate. <\/p>\n\n
Differenze con un prestito personale<\/h3>\n
Calcolo della rata<\/h3>\n
Modalit\u00e0 di restituzione<\/h3>\n
Durata<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/durata-prestito-e1531219083253.jpg\")
<\/p>\nIl merito creditizio<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/merito-creditizio-e1531219263554.jpg\")
<\/p>\nL\u2019assicurazione sulla vita: obbligatoria o non obbligatoria?<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/assicurazione-cessione-del-quinto-e1531219364997.jpg\")
<\/p>\nConclusioni<\/h3>\n
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