La cessione del quinto dello stipendio<\/strong>, nonostante preveda delle particolarit\u00e0 sul \u201crimborso\u201d durante il piano di ammortamento<\/a>, al pari di ogni altro prestito pu\u00f2 essere estinta anticipatamente sia in modo parziale che in modo totale.<\/p>\n L\u2019estinzione anticipata della cessione del quinto<\/strong> prevede dei costi a titolo di \u201cpenale di estinzione\u201d. Di contro il finanziato pu\u00f2 richiedere il rimborso per i costi sostenuti e non goduti come nel caso del premio assicurativo obbligatorio. Il calcolo della penale di estinzione, cos\u00ec come previsto dalla normativa (il che vale per ogni societ\u00e0, tanto per Findomestic che per Unicredit, ecc) deve tener conto della durata residua del contratto di finanziamento. <\/p>\n In particolare se al termine del piano (fino al pagamento dell\u2019ultima rata) manca meno di un anno la penale di estinzione \u00e8 dello 0,5%. Se invece c\u2019\u00e8 una durata residua del piano di ammortamento superiore all\u2019anno allora la penale di estinzione sale all\u20191%<\/strong>. A volte vengono previste anche altre \u201cspese\u201d che vanno attentamente vagliate. Se si hanno dei dubbi si possono chiedere delle delucidazioni a soggetti specializzati come ad esempio le associazioni dei consumatori. <\/p>\n Il rimborso anticipato della cessione del quinto non pu\u00f2 prevedere dei limiti, come accade invece se si vuole rinnovarla. La legge sancisce l\u2019estinzione anticipata come un diritto<\/strong> al quale il finanziato pu\u00f2 accedere in qualsiasi momento, avendo solo l\u2019obbligo di seguire le modalit\u00e0 di richiesta che devono essere specificate nel contratto di finanziamento. <\/p>\n Apprfondimento: Estinzione anticipata prestito<\/strong><\/a>.<\/p>\n Ci si deve rifare alle indicazioni nel contratto di finanziamento. In alcuni casi sono previsti specifici moduli, mentre in altri \u00e8 sufficiente che venga ben specificato il contratto al quale ci si riferisce e nell\u2019oggetto la volont\u00e0 di ottenere l\u2019estinzione anticipata totale oppure parziale. <\/p>\n Come riferimenti e contatti si devono usare sempre quelli riportati sul contratto<\/strong>. Le forme da utilizzare sono soprattutto la Pec e la raccomandata con ricevuta di ritorno. <\/p>\n Per le banche tradizionali pu\u00f2 essere prevista anche la consegna \u2018a mano\u2019 della modulistica. In questo caso bisogna accertarsi che venga apposto il timbro della ricezione (che riporti la data di richiesta) e che venga rilasciata una copia conforme al richiedente stesso per ricevuta. Qualsiasi sia la forma usata deve essere riportato: <\/p>\n Si deve allegare anche una copia del codice fiscale o della tessera sanitaria e di un documento di identit\u00e0 non scaduto.<\/p>\n Anche sulla tempistica successiva alla richiesta di estinzione il legislatore \u00e8 intervenuto per fornire un termine temporale certo. In particolare chi ha concesso il finanziamento deve rispondere entro 10 giorni da quello in cui ha ricevuto la richiesta di estinzione anticipata della cessione del quinto<\/strong>. Nella risposta deve essere riportato il conteggio estintivo che deve specificare:<\/p>\n Quindi deve essere riportato il totale dovuto comprensivo di tutte le voci \u201cdovute\u201d. Nel conteggio di estinzione viene riportato anche l\u2019Iban dove va fatto il bonifico di estinzione con anche le indicazioni della causale da specificare<\/strong>.<\/p>\n Attenzione alla data riportata sul conteggio come data ultima per effettuare il pagamento. I conteggi di estinzione hanno una durata limitata<\/strong>, se si supera questa data non \u00e8 pi\u00f9 valido e bisogner\u00e0 richiedere un nuovo conteggio di estinzione.<\/p>\n Oltre all\u2019obbligo di rispondere entro 10 giorni per i conteggi di estinzione, la finanziaria o la banca finanziatrice, una volta ottenuto il rimborso di quanto previsto nella lettera di estinzione, dovr\u00e0 rilasciare la lettera Liberatoria<\/strong>. Questa lettera va inviata anche al datore di lavoro e all\u2019Inps (se si tratta ad esempio di una cessione del quinto della pensione<\/strong><\/a>). <\/p>\n Il calcolo dei conteggi di estinzione \u00e8 a cura della societ\u00e0 finanziatrice. Ci si pu\u00f2 fare un\u2019idea di quanto si deve ancora rimborsare usando uno dei tool presenti sul web. Ovviamente tra questo tipo di calcolo e quello ufficiale ci possono essere delle discrepanze, avendo solo carattere indicativo. <\/p>\n Spesso le varie associazioni dei consumatori hanno portato avanti delle pratiche per richiedere i rimborsi di importi che spettavano al finanziato. Questo diritto si ha per 10 anni<\/strong> e per questo \u00e8 quasi sempre possibile procedere a fare una verifica ed eventualmente ad avviare l\u2019iter per ottenere il rimborso di quanto spetta anche per finanziamenti passati.<\/p>\n La legge prevede per\u00f2 che sia il finanziato a dover esibire la documentazione relativa al contratto, ai conteggi di estinzione e tutto ci\u00f2 che \u00e8 necessario. Inoltre si deve richiedere una verifica tramite periti specializzati per il ricalcolo di quanto era realmente dovuto ed eventualmente effettuare le richieste di recupero del \u2018non dovuto\u2019, istruendo l\u2019apposita pratica di rimborso. Si dovr\u00e0 perci\u00f2 usare un avvocato che conosca la materia, attendere che si trovi un accordo ed effettuare il ricorso se necessario. Normalmente le associazioni dei consumatori seguono tutte le fasi (in molti casi hanno avvocati convenzionati) e dietro mandato del finanziato, si occupano anche di reperire i documenti che non si hanno pi\u00f9<\/strong>. Ovviamente si pu\u00f2 anche scegliere un avvocato di fiducia autonomo da qualsiasi associazione. <\/p>\n Il pagamento della copertura assicurativa obbligatoria avviene trattenendo a monte, in fase di erogazione, l\u2019importo pari al premio complessivo dovuto per tutta la durata. Se questa copertura non viene goduta per estinzione anticipata allora si ha diritto al rimborso<\/strong>, ma bisogna fare una distinzione tra i contratti stipulati prima o dopo il 1 dicembre del 2010.<\/p>\n Per quelli stipulati dopo tale data il rimborso deve essere contemplato nello stesso contratto, che deve riportare anche le modalit\u00e0 di calcolo e di come verr\u00e0 effettuato il rimborso, secondo quanto specificato con propria circolare dall\u2019Ivass nel 2015. <\/p>\n Per i contratti stipulati prima del 1 dicembre 2010 rimane la possibilit\u00e0 di ottenere il rimborso anticipato, ma visto che non era previsto l\u2019obbligo di indicazione nei contratti delle modalit\u00e0 di calcolo, allora il calcolo avviene in modo proporzionale alla durata del contratto residuo: se si estingue anticipatamente a un terzo di piano di ammortamento i premi da restituire saranno pari ai due terzi residui. <\/p>\n Pu\u00f2 succedere che la compagnia di assicurazione non ottemperi a questo obbligo. In questo caso va prima fatto un reclamo alla stessa compagnia di assicurazione<\/strong>. In caso di mancata risposta (che deve giungere entro i successivi 45 giorni) o di risposta non soddisfacente bisogna compilare un modulo reperibile sul sito dell\u2019Ivass. In tutti i casi per le comunicazioni si devono usare o la pec oppure raccomandata A\/R<\/strong>.<\/p>\nQuanto costa la chiusura anticipata?<\/h3>\n
Quando si pu\u00f2 richiedere?<\/h3>\n
Come va richiesta?<\/h3>\n
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Tempi di risposta e di rimborso<\/h3>\n
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Gli obblighi della banca o della finanziaria<\/h3>\n
Come avviene il calcolo?<\/h3>\n
Cosa fare se i conti non tornano?<\/h3>\n
Rimborso della componente assicurativa<\/h3>\n
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