Sia che si tratti di un\u2019azienda che di un privato, quando si arriva ad una situazione in cui ci sono troppi debiti da pagare<\/strong>, la prima cosa da fare \u00e8 quella di non isolarsi e di chiedere aiuto. Spesso per pudore non se ne parla neppure in famiglia, tra parenti oppure con gli amici, ma in molti casi anche una semplice chiacchierata pu\u00f2 aiutare a trovare la soluzione pi\u00f9 semplice e pi\u00f9 economica.<\/p>\n Poi ovviamente bisogna anche valutare da cosa sono nati questi troppi debiti, cos\u00ec da poter capire come uscirne e cosa fare nel miglior modo (ad esempio se si hanno debiti piuttosto cospicui con Equitalia<\/strong>, se sono legati allo svolgimento di un\u2019attivit\u00e0 produttiva o commerciale, o se derivano da un mutuo, da vari finanziamenti, ecc). Ogni situazione e condizione pu\u00f2 infatti prevedere la messa in atto di azioni differenti, quindi una volta compresa la causa della difficolt\u00e0 non si dovr\u00e0 fare altro che rivolgersi a specialisti pi\u00f9 vicini al tipo di soluzione cercata. Vediamo alcuni esempi e le possibili soluzioni.<\/p>\n Spesso capita che una rata che sembrava facilmente sostenibile nel corso del tempo non lo sia pi\u00f9. Pu\u00f2 succedere quando cambia in peggio la situazione reddituale oppure quando cambiano le condizioni familiari con un conseguente fabbisogno economico diverso. In tutti questi casi ed ai primi segnali di difficolt\u00e0 bisognerebbe subito muoversi per ottenere una rinegoziazione del mutuo stesso<\/strong>. Anche se economicamente non \u00e8 vantaggioso si pu\u00f2 proporre di allungare la durata di rimborso senza richiedere ulteriore capitale cos\u00ec da ottenere un abbassamento della rata stessa. <\/p>\n Ma attenzione, molte banche non sono state attente negli anni passati al tasso soglia per cui gli interessi su alcuni mutui possono risultare usurari<\/strong>. Conviene tentare questa strada?<\/em> C\u2019\u00e8 da tener presente che il contenzioso con la banca generalmente andr\u00e0 avanti per 3-5 anni, ma al termine nella maggioranza dei casi si ottiene la restituzione degli interessi pagati in eccesso. Questo permette di ridurre il capitale residuo e di conseguenza l\u2019importo della rata da restituire. Per tutelarsi sar\u00e0 essenziale rivolgersi a consulenti specializzati, avvocati oppure alle associazioni dei consumatori (come Altroconsumo). E\u2019 buona norma in primis chiedere anche una perizia econometrica<\/strong>: solo se risulta positiva si dovr\u00e0 decidere se procedere o meno.<\/p>\n Specialmente quando si ha un mutuo difficile da ripagare pu\u00f2 essere una via di sbocco, fermo restando che per la durata in cui ci sar\u00e0 il contenzioso \u00e8 ugualmente necessario restare regolari nei pagamenti. Solo in alcuni casi particolari \u00e8 stata ottenuta la sospensione temporanea dei pagamenti<\/strong>, ma si tratta di un\u2019iniziativa che non va mai presa in modo autonoma, ma va sempre eventualmente suggerita dall\u2019esperto che sta seguendo la pratica. <\/p>\n Se invece lo squilibrio economico che \u00e8 subentrato \u00e8 dovuto a un evento imprevedibile ed immediato (ad esempio infortunio o malattia grave che va a ledere la capacit\u00e0 reddituale del nucleo familiare, oppure decesso o disoccupazione non volontaria), allora c\u2019\u00e8 la possibilit\u00e0 di aderire alla moratoria con sospensione del pagamento delle rate<\/strong><\/a> per il periodo in cui dura la difficolt\u00e0 economica entro al massimo i 12 mesi complessivi. E\u2019 necessario seguire l\u2019iter legislativo della richiesta, ed anche in questo caso non bisogna temporeggiare e rischiare di diventare morosi: va attivata subito la procedura e se poi la necessit\u00e0 viene meno baster\u00e0 interromperla senza prolungarla oltre il dovuto.<\/p>\n Da qualche anno chi ha pi\u00f9 prestiti pu\u00f2 scegliere di accorparli in una sola rata in modo che la rata di sostituzione che si andr\u00e0 a pagare risulti minore della somma degli importi dei finanziamenti preesistenti. Il consolidamento debiti<\/strong> funziona quando:<\/p>\n In aggiunta c\u2019\u00e8 l\u2019operazione di consolidamento davanti al giudice che richiede la presentazione di un piano di rientro, che pu\u00f2 permettere di ottenere lo scorporo o la defalcatura di una parte delle somme da restituire ai creditori. Si tratta di una procedura che non viene avviata per somme modeste, e che comunque impone che ci si rivolga a professionisti accreditati dai tribunali di competenza. Stiamo parlando di quello che \u00e8 stato denominato il Piano del consumatore.<\/p>\n Il Piano del Consumatore<\/strong><\/a> \u00e8 rivolto a quei debiti che non derivano da attivit\u00e0 produttive o commerciali, ma per questioni personali o private. Si pu\u00f2 attivare la procedura quando l\u2019impossibilit\u00e0 di effettuare il rimborso \u00e8 evidente ed oggettiva. E\u2019 necessario che il debitore sia e sia sempre stato in buona fede. <\/p>\n Se ci sono questi requisiti, allora ci si deve rivolgere a un professionista accreditato. A questi va consegnata tutta la documentazione necessaria a dimostrare che ci sono le condizioni, i requisiti e le caratteristiche per attivare la procedura stessa. Se gi\u00e0 si \u00e8 usufruito del servizio in passato , bisogner\u00e0 attendere che trascorrano 5 anni dalla chiusura dell\u2019iter precedente<\/strong>. <\/p>\n Con l\u2019aiuto del professionista si stila un piano di rimborso da sottoporre al giudice. Il piano dovr\u00e0 essere credibile e sostenibile secondo il parere del giudice stesso, mentre la voce dei creditori \u00e8 depotenziata in quanto \u00e8 il giudice che stabilisce l\u2019ammissibilit\u00e0 o meno del piano senza sentire il parere dei creditori stessi. Dalla parte dei creditori ci pu\u00f2 essere anche la ex Equitalia o altro agente alla riscossione<\/strong>. <\/p>\n Per somme modeste si pu\u00f2 anche cercare di ottenere il prestito della speranza<\/strong><\/a>, che passa attraverso la Caritas. Tuttavia l\u2019avvio e l\u2019indirizzamento verso gli uffici preposti viene fatto partire dalla diocesi di appartenenza che valuta le cause che hanno portato ai troppi debiti e se ci sono i margini per un aiuto. Questo sar\u00e0 di importo diverso a seconda che a farne richiesta siano dei privati oppure delle aziende. <\/p>\n Comunque non \u00e8 la Caritas che concede la somma di cui si ha bisogno (assolver\u00e0 la funzione di garante tramite l\u2019istituzione dell\u2019apposito fondo), ma fattivamente si ottiene un finanziamento tramite Banca Prossima<\/strong>. Anche in questo caso l\u2019aiuto verr\u00e0 concesso solo al verificarsi di specifiche condizioni gravi che possono riguardare lo stato di salute, la perdita del posto di lavoro, il decesso del principale portatore di reddito, ecc. <\/p>\nRate del mutuo troppo elevate: tassi usurari, rinegoziazione o moratoria<\/h3>\n
Quando si tratta di troppi prestiti: il consolidamento debiti<\/h3>\n
\n
Piano del consumatore: come vi si accede?<\/h3>\n
Il prestito della speranza: quando si pu\u00f2 avere l\u2019aiuto della Caritas<\/h3>\n
\n