I finanziamenti tipicamente garantiti da ipoteca, da quelli offerti dalle banche a quelli erogati dalle finanziarie o dall\u2019Inpdap, sono diventati quelli pi\u00f9 semplici da surrogare, tramite la portabilit\u00e0 dei mutui, istituzionalizzata nel 2007. Nel caso dei prestiti personali chirografari<\/a><\/strong> la situazione non ha invece subito grandi cambiamenti dal punto di vista normativo. <\/p>\n Una delle critiche che fu fatta proprio ai vari \u2018decreti Bersani\u2019 riguardava l\u2019assenza del classico prestito all\u2019interno delle possibilit\u00e0 di portabilit\u00e0 pura e semplice. Per sopperire a questa zoppia della normativa alcune banche si sono organizzate offrendo dei prodotti spesso indicati con la terminologia di trasloco prestito<\/strong> o simile.<\/p>\n La necessit\u00e0 di cambiare il finanziamento in corso, con uno che ha delle condizioni migliori (elemento fondamentale per riuscire ad ottenere la surroga dei mutui) o che nel complesso \u00e8 pi\u00f9 sostenibile nei rimborsi, determina le possibili soluzioni che possiamo mettere in atto. Tuttavia non esistendo una vera e proprio surroga del prestito<\/strong> si pu\u00f2 cambiare il finanziamento in corso anche con un altro che non ha requisiti di convenienza o maggiore sostenibilit\u00e0. <\/p>\n Questo perch\u00e9 l\u2019assenza dell\u2019ipoteca e delle formalit\u00e0 tipiche di un mutuo non ci sono, e quindi si \u00e8 liberi di muoversi come meglio si crede, sia nel bene che nel \u2018male\u2019. In ogni caso dal punto di vista meramente pratico possiamo optare per tre principali alternative che sono: <\/p>\n Come accennato alcune banche hanno introdotto tra le proprie offerte prestiti dotati di caratteristiche e condizioni migliorative rispetto a quelle precedenti. Questa scelta \u00e8 avvenuta perch\u00e9 da alcune ricerche condotte dall\u2019Abi \u00e8 risultato evidente che quando si hanno clienti con un prestito di media durata in corso, \u00e8 pi\u00f9 semplice riuscire ad \u2018averlo\u2019 anche per altri prodotti, primo fra tutti il conto corrente. Quindi per aumentare la clientela, sfruttando specifiche promozioni per lo pi\u00f9 con carattere temporaneo, vengono proposti dei finanziamenti con tassi convenienti e bonus tarati su rimborsi pi\u00f9 o meno generosi<\/strong>. <\/p>\n Tali \u2018offerte\u2019 partono dalla possibilit\u00e0 di estinguere il prestito che si ha con un\u2019altra banca, accendendone uno nuovo presso l\u2019istituto di credito che ha attiva la promozione. Se si confrontano queste proposte l\u2019aspetto pi\u00f9 comunque \u00e8 quello della durata: i rimborsi \u2018agevolati\u2019 sono messi a disposizione solo dei finanziamenti con una durata almeno media (superiore generalmente alle 48 mensilit\u00e0). Anche se in questi casi si parla di surroga prestito \u00e8 evidente che si tratta di fatto di una sostituzione<\/strong>.<\/p>\n Attenzione: questo \u2018meccanismo\u2019 non va assolutamente confuso con la portabilit\u00e0 del prestito<\/strong>, che avviene quando si sposta il pagamento di una rata di finanziamento da un conto ad un altro, semplicemente fornendo le nuove coordinate bancarie alla finanziaria o banca finanziatrice, oppure sfruttando le funzioni di trasloco del conto. Queste possono essere attivate tramite una semplice procedura digitale sia in modo parziale (solo per alcuni accrediti e addebiti) che per tutti quelli presenti sul conto precedente. <\/p>\n Il consolidamento prestiti<\/strong> \u00e8 invece il finanziamento ideato per trasferire i prestiti gi\u00e0 esistenti facendoli confluire in un solo nuovo finanziamento che li accorpa e li sostituisce. Anche in questo caso non si pu\u00f2 parlare di vera surroga ma si tratta di un sistema che rimane pi\u00f9 fedele al criterio di convenienza che deve essere presente nei traslochi dei mutui con la portabilit\u00e0. <\/p>\n La procedura \u00e8 ben definita anche se pu\u00f2 presentare alcune variabili in funzione dell\u2019istituto di credito. Proprio per questo \u00e8 necessario rivolgersi direttamente alle banche che prevedono questo tipo di prodotto, come Bnl<\/strong><\/a>, Findomestic<\/strong><\/a>, Unicredit<\/strong><\/a>, Credem<\/strong> per dirne solo alcune. Per questo tipo di soluzione il principale vantaggio risiede nel fatto che si possono richiedere anche somme piuttosto ingenti, ma che devono comunque essere pari alla somma dei capitali residui pi\u00f9 le relative penali di estinzione previste dai conteggi di estinzione di ogni altro finanziamento che si intende consolidare. <\/p>\n Le cessioni del quinto<\/strong> non nascono invece con una finalit\u00e0 ben specifica (fanno eccezione solo i prestiti pluriennali Inpdap diretti<\/strong> che possono essere erogati solo per determinate necessit\u00e0) e rientrano nella categoria del prestito personale. <\/p>\n Questa tipologia di finanziamento non tiene presenti i prestiti gi\u00e0 in corso (a meno che il livello di indebitamento sia gi\u00e0 fuori controllo) e proprio per questo pu\u00f2 essere impiegata per sostituirli. E\u2019 possibile ottenere con pi\u00f9 libert\u00e0 anche una somma maggiore rispetto a quella iniziale. Si tratta quindi di un\u2019alternativa che si pone a met\u00e0 delle altre due. <\/p>\n L\u2019unico concreto svantaggio di questa modalit\u00e0 di finanziamento \u00e8 dovuta al fatto che le altre soluzioni sono accessibili anche ai lavoratori autonomi, a chi svolge attivit\u00e0 di impresa e ai liberi professionisti. Invece la cessione del quinto \u00e8 accessibile solo ai dipendenti (sia pubblici e privati, con la sola esclusione di alcune piccole sotto categorie e di casi circoscritti) e a tutti i pensionati. <\/p>\n Come evidente dalle alternative fino a qui indicate, a differenza del mutuo, la surroga del prestito non esiste in nessuna forma specifica. Proprio per questo possiamo indicare delle caratteristiche comuni solo eventuali e non strutturali. Nel particolare:<\/p>\n Fondamentale ancora una volta risulta essere la richiesta di vari preventivi<\/strong> che essendo gratuiti e senza alcun impegno permettono di chiarirsi le idee confrontando, anche online, costi, caratteristiche e condizioni.<\/p>\n Approfondimenti: Estinzione anticipata prestito<\/strong><\/a>.<\/p>\nCome surrogare i prestiti?<\/h3>\n
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Il trasloco del prestito: non una vera portabilit\u00e0 ma funzionale e facile da ottenere?<\/h3>\n
Consolidamento prestiti: da tanti finanziamenti ad uno<\/h3>\n
La cessione del quinto: per spostare i finanziamenti con maggiore libert\u00e0<\/h3>\n
Differenze tra la portabilit\u00e0 dei mutui e quella dei prestiti<\/h3>\n
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