La prevedibilit\u00e0 e la costanza della remunerazione di chi occupa un lavoro da dipendente rende pi\u00f9 semplice l\u2019accesso al credito nelle sue varie forme (vedi anche Guida al credito al consumo<\/strong><\/a>). Per alcune categorie di lavoratori dipendenti le possibili alternative di finanziamento e le eventuali agevolazioni collegate, sono maggiori rispetto a quelle riservate ad altri. Questa differenza diventa molto evidente soprattutto quando si ricercano i prestiti per dipendenti ministeriali<\/strong>, i quali spaziano tra varie modalit\u00e0, tra differenti probabilit\u00e0 di esito positivo, e ovviamente differenti condizioni.<\/p>\n Possiamo immediatamente affermare che i dipendenti statali hanno un canale preferenziale per poter ottenere i finanziamenti anche in seno alla cessione del quinto ove possono accedere anche alla cosiddetta tipologia \u2018no tfr\u2019. Non solo, i dipendenti ministeriali godono anche il vantaggio di una minore anzianit\u00e0 richiesta nella posizione lavorativa per poter effettuare una domanda di prestito contro la cessione del quinto del proprio stipendio mensile. Tuttavia, quando si stanno cercando i tipi di finanziamento pi\u00f9 vantaggiosi, allora si dovr\u00e0 fare una prima distinzione tra: prestiti per dipendenti ministeriali senza convenzioni, quelli con convenzioni e quelli agevolati. Questi ultimi sono dati dai prestiti pluriennali Inpdap garantiti e da quelli diretti<\/strong>.<\/p>\n Per comprendere le differenze che si possono avere nelle condizioni si deve tener conto di alcuni aspetti peculiari:<\/p>\n L\u2019aspetto della \u201cpubblicit\u00e0\u201d \u00e8 motivo di grande difficolt\u00e0, perch\u00e9 molto spesso non si riesce ad approfittare delle migliori condizioni reperibili in quel momento semplicemente perch\u00e9 non si era informati. Un problema che non riguarda ovviamente i prestiti pluriennali Inpdap diretti, considerato che i regolamenti vengono modificati molto raramente (ad esempio quello attivo oggi risale al 2011). <\/p>\n Per quanto riguarda quelli convenzionati invece ci sono continui cambiamenti, con convenzioni che possono avere anche carattere temporaneo (sono soggette a continue rivisitazioni e modifiche delle condizioni stesse). Quindi la prima cosa che si deve fare \u00e8 quella di rimanere informati in modo costante<\/strong>. Un compito che \u00e8 reso abbastanza semplificato dalla presenza dell\u2019intranet ministeriale. Tuttavia pu\u00f2 essere utile informarsi anche: <\/p>\n In questo secondo caso \u00e8 buona norma spendere del tempo per farsi fare un preventivo da un consulente ed avere un quadro molto pi\u00f9 completo e realistico.<\/p>\n Il compito di trovare il finanziamento meno oneroso \u00e8 abbastanza semplice soprattutto se si fa un confronto tra i prestiti personali \u2018classici\u2019 e quelli appositamente dedicati ai dipendenti ministeriali: in questo modo si avr\u00e0 un\u2019idea chiara sul risparmio effettivo e sulle possibilit\u00e0 di ottenere ci\u00f2 di cui si ha bisogno. Il discorso diventa pi\u00f9 complicato per la cessione del quinto rispetto ai prestiti pluriennali diretti. In partenza il tasso del 3,5% applicato da quelli Inpdap dovrebbe sbaragliare qualsiasi altro tipo di prestito, ma a conti fatti dare per scontato questo assunto pu\u00f2 essere molto pericoloso. Perch\u00e9?<\/p>\n Per prima cosa c\u2019\u00e8 da considerare che il tasso applicato sar\u00e0 del 4% e non del 3,5%<\/strong> perch\u00e9 vanno aggiunte le spese amministrative, mentre numerose banche non applicano costi accessori che si vanno ad aggiungere a quelli applicati come \u201ctasso\u201d. Poi c\u2019\u00e8 da valutare anche la quota che va a coprire il premio assicurativo obbligatorio<\/strong>. Questo \u00e8 sempre presente e dovuto nel caso dei prestiti pluriennali, il cui calcolo avviene sulla base delle tabelle Inpdap, mentre con alcune banche si tratta di una voce di spesa che pu\u00f2 essere eliminata perch\u00e9 \u00e8 la banca stessa che se ne fa carico. Questa differenza diventa tanto pi\u00f9 marcata quanto maggiore sar\u00e0 l\u2019et\u00e0 del richiedente.<\/p>\n Il confronto in questo caso pu\u00f2 essere fatto utilizzando purtroppo strumenti diversi, il che implica: <\/p>\n Nonostante tutto, confrontando la rata che si dovr\u00e0 pagare diventer\u00e0 abbastanza facile vedere quale sar\u00e0 la proposta che potr\u00e0 risultare la pi\u00f9 conveniente. Un discorso che vale ovviamente solo se si \u00e8 in possesso di tutti i requisiti necessari per poter accedere indifferentemente ad entrambe le tipologie di prestito.<\/p>\n Non tutti i prestiti per dipendenti ministeriali pubblicizzati come agevolati e\/o convenzionati saranno in grado di mantenere ci\u00f2 che viene promesso sulla carta, ovvero effettive condizioni migliorative rispetto a quanto \u00e8 riservato ai dipendenti privati. L\u2019errore principale da eliminare \u00e8 quello di affidarsi ciecamente a tutto ci\u00f2 che \u00e8 accompagnato da promesse di agevolazioni senza andarle a constatare in modo realistico con la richiesta di pi\u00f9 preventivi<\/strong>. Soprattutto con i tool online \u00e8 possibile fare varie simulazioni, scegliendo anche come filtri posizioni lavorative non \u201cconvenzionate\u201d per poter appurare l\u2019esistenza e il livello del vantaggio di cui si potr\u00e0 effettivamente approfittare. <\/p>\n Ricordiamo infine che le cessioni del quinto (vedi anche Preventivo gratuito cessione del quinto<\/strong><\/a>) non prendono in considerazione prestiti gi\u00e0 in corso, il che permette anche di sfruttare soluzioni miste (ad esempio piccolo prestito Inpdap e cessione del quinto con una banca convenzionata<\/strong><\/a>). <\/p>\nDifferenze tra agevolati e convenzionati<\/h3>\n
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Modalit\u00e0 di accesso al tipo di prestito<\/h3>\n
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Come trovare quelli pi\u00f9 \u201cvantaggiosi\u201d?<\/h3>\n
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Conclusioni<\/h3>\n
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