Lavoratori autonomi, dipendenti e pensionati possono tutti richiedere i prestiti di consolidamento debiti cattivi pagatori<\/strong>. Proprio in quest\u2019ottica grandi banche come Unicredit<\/strong><\/a>, Bnl<\/strong><\/a>, Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a>, e realt\u00e0 con un legame pi\u00f9 locale, come le varie Bcc<\/strong><\/a>, hanno quindi arricchito la propria offerta con questo tipo di finanziamento, che dovrebbe avere un obiettivo fondamentale da perseguire: rendere pi\u00f9 \u201csopportabile\u201d il peso dei rimborsi legati a pi\u00f9 prestiti in corso<\/strong>.<\/p>\n Le semplificazioni dei concetti, soprattutto in ambito finanziario, sono utili ma spesso fuorvianti. Per semplicit\u00e0 si definiscono prestiti finalizzati<\/strong><\/a> quelli che sono concessi per un determinato bene o servizio, mentre quelli personali mancano di una qualsiasi forma giustificativa. Nel caso dei prestiti di consolidamento per cattivi pagatori, protestati o finanziati con un buon merito creditizio<\/a>, si dovrebbe parlare invece di finanziamenti di \u201cscopo\u201d<\/strong>. Infatti si tratta di una forma di prestiti che \u00e8 concessa a titolo personale ma per raggiungere lo scopo di migliorare la sostenibilit\u00e0 della propria esposizione debitoria.<\/p>\n Si tratta di un finanziamento che pu\u00f2 essere ottenuto sia quando si hanno oggettive difficolt\u00e0 a rimborsare i finanziamenti che sono gi\u00e0 in essere, che quando si vuole semplicemente riassettare i vari prestiti rendendoli pi\u00f9 facili da gestire nel loro complesso (come importo e come numero di rate). <\/p>\n Proprio per questo prima di diventare cattivi pagatori bisognerebbe agire in modo tempestivo, visto che le banche possono avere delle soglie di \u201ctolleranza\u201d molto diverse tra di loro. Alcune accettano un numero di \u201critardi\u201d di pagamento pari a 3, mentre altre possono arrivare ad almeno 6. Inoltre nello scegliere la banca con cui accendere il finanziamento bisognerebbe guardare proprio al rapporto creditizio maturato con essa. Qui possiamo avere due situazioni estreme:<\/p>\n Nella richiesta di un consolidamento debiti per cattivi pagatori, anche in relazione alla propria posizione lavorativa, bisogna fare una prima indagine finalizzata a conoscere le soglie di tolleranza delle varie banche che propongono questo tipo di prestito. Sono da preferire gli Istituti di credito che prevedono una soglia superiore ai ritardi accumulati<\/strong> (ad esempio se si hanno 3 ritardi \u00e8 meglio rivolgersi ad una banca che ne accetta 4 o 6 ed evitare quelle che accettano non pi\u00f9 di 3 ritardi). Quindi, come per ogni altro prestito, si dovrebbero richiedere vari preventivi, successivamente fare un confronto e optare per quello che complessivamente prevede un esborso minore. <\/p>\n Una volta trovato il preventivo migliore si dovr\u00e0 seguire la procedura indicata dalla banca o finanziaria scelta: consegnare i documenti reddituali, quelli personali e i conteggi di estinzione di tutti i finanziamenti che si desidera consolidare. A questo punto non si dovr\u00e0 fare altro che attendere l\u2019esito della fase di istruttoria ed in caso di esito positivo essere puntuali nel rimborsare la sola rata che ne deriver\u00e0<\/strong>. <\/p>\n Come accennato all\u2019inizio il consolidamento dei prestiti o dei debiti nasce per rendere pi\u00f9 gestibile un finanziamento. Ci\u00f2 avviene accorpando le varie rate in una sola rata mensile o periodica. In pi\u00f9 \u00e8 possibile scegliere un rapporto tra tasso e durata che permetta di raggiungere un esborso complessivamente minore<\/strong>. Ci\u00f2 significa che se prima avevamo 5 rate da 100 euro l\u2019una, ora dovremmo rimborsare una sola rata che sia ad esempio di 400 o 450 euro. Per questa ragione normalmente \u00e8 sconsigliato richiedere un consolidamento debiti aggiungendo nuova liquidit\u00e0<\/strong>.<\/p>\n Non esistono limitazioni di \u201copportunit\u00e0\u201d se richiedendo un prestito di consolidamento si ottiene un miglioramento rispetto alla situazione pregressa. Ci sono tuttavia delle limitazioni dettate dal \u201ctempo\u201d che dovrebbero sconsigliare una richiesta di consolidamento debiti. Ad esempio quando nell\u2019operazione vengono inclusi finanziamenti che volgono al termine<\/strong> (per cui rimane quasi solamente il rimborso della quota capitale), non c\u2019\u00e8 convenienza nel rifinanziare un prestito per il quale sono stati gi\u00e0 rimborsati quasi tutti gli interessi.<\/p>\n Inoltre, considerato che la riduzione degli importi passa sia per l\u2019applicazione di un tasso di interesse normalmente pi\u00f9 basso che per un allungamento della durata del periodo di rimborso, non si dovrebbe scegliere una durata pi\u00f9 lunga del necessario, a meno che ci\u00f2 non sia dettato dalla reale necessit\u00e0 di avere una rata decisamente pi\u00f9 bassa rispetto alla somma di quelle gi\u00e0 in corso. Si tratta per\u00f2 di una decisione che va ponderata con estrema cautela. <\/p>\n A volte pu\u00f2 capitare che lo status di cattivo pagatore sia tale da non permettere l\u2019accesso ad un normale consolidamento debiti. In questi casi, ad eccezione degli autonomi, si pu\u00f2 richiedere la cessione del quinto dello stipendio<\/strong>. Grazie al funzionamento che la caratterizza pu\u00f2 infatti essere usata per estinguere anche prestiti gi\u00e0 in corso, oltre che per richiedere nuova liquidit\u00e0. Tuttavia ciascuna estinzione anticipata dovr\u00e0 essere fatta a cura del richiedente<\/strong>, non avendo alcuna attinenza con i finanziamenti gi\u00e0 presenti. <\/p>\n Banca Unicredit propone il CreditExpress Compact<\/strong>. Il tasso applicato \u00e8 fisso per tutta la durata che pu\u00f2 andare dai 36 mesi fino alle 120 mensilit\u00e0. L\u2019importo richiedibile \u00e8 tra i 3 mila e i 50 mila euro. Si pu\u00f2 facoltativamente abbinare al rimborso anche una polizza vita;<\/p>\n Intesa SanPaolo gi\u00e0 da qualche anno ha inserito nella sezione dei prestiti il Monorata<\/strong>. Anche in questo caso la durata pu\u00f2 arrivare fino a 120 rate ma l\u2019importo massimo ottenibile si alza a 75 mila euro. Per chi vuole tutelarsi di fronte agli imprevisti \u00e8 prevista la polizza facoltativa Proteggi Prestito<\/strong>. <\/p>\nPrestito personale o di \u201cscopo\u201d?<\/h3>\n
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Funzionamento e scelta<\/h3>\n
Cosa significa consolidare?<\/h3>\n
Quando si pu\u00f2 richiedere?<\/h3>\n
L\u2019alternativa della cessione del quinto<\/h3>\n
Esempi di prestiti per consolidare i debiti<\/h3>\n
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