I grandi gruppi come Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a> hanno riorganizzato i compiti e le competenze delle varie societ\u00e0 interne. In particolare Intesa ha lasciato a Personal Finance<\/strong> il compito di gestire i finanziamenti finalizzati<\/strong><\/a>, mentre per la cessione del quinto l\u2019erogazione avviene in modo diretto (ovvero la concessione viene effettuata da Intesa Sanpaolo spa). Nel particolare questi servizi sono concessi in due forme: PerTe Prestiti per Pensionati Inps e PerTe Prestito dipendenti pubblici\/convenzione MEF<\/strong>. <\/p>\n La linea PerTe raggruppa i prestiti personali<\/strong><\/a>, comprese le cessioni del quinto<\/strong>. Con questa scelta Intesa Sanpaolo si muove in controtendenza, non avendo creato una linea separata dedicata. C\u2019\u00e8 poi anche l\u2019aspetto strettamente correlato al ruolo svolto da accordi e convenzioni specifiche. Infatti al centro dell\u2019offerta di Intesa Sanpaolo per la cessione del quinto troviamo le cessioni convenzionate con l\u2019Inps per i pensionati e quelle dedicate ai dipendenti pubblici<\/strong>. Tra le due proposte troviamo non solo differenze dei tassi ma anche sugli importi minimi e massimi che si possono ottenere. Per la struttura del tipo di finanziamento si avr\u00e0 sempre un prestito a tasso fisso, che assicura una rata massima pari a un quinto dello stipendio o pensione netta (fatta salva la quota cedibile).<\/p>\n Questo prestito contro cessione del quinto permette di ottenere da un minimo di 3.600 euro ad un massimo di 75.000 euro<\/strong>. La durata minima \u00e8 di 24 rate mentre quella massima \u00e8 di 120 (fermi restando i limiti dettati dall\u2019et\u00e0 anagrafica del richiedente). La richiesta pu\u00f2 essere fatta anche da coloro che non hanno un conto corrente con il gruppo bancario Intesa Sanpaolo, e in quest\u2019ultimo caso non si \u00e8 obbligati ad aprire un rapporto bancario con essa. La messa a disposizione delle somme concesse avviene tramite accredito su conto corrente o bonifico bancario. Altro aspetto generale \u00e8 quello dell\u2019et\u00e0 massima anagrafica del richiedente accettata dalla banca che arriva a 80 anni<\/strong>.<\/p>\n Per quanto riguarda le condizioni economiche, pu\u00f2 essere utile dare un\u2019occhiata all\u2019esempio riportato di seguito:<\/p>\n Ovviamente il tasso \u201cfinito\u201d dipender\u00e0 dalla durata e dalle somme richieste, ma l\u2019esempio riportato permette di notare che Intesa Sanpaolo per i pensionati prevedere una cessione del quinto caratterizzata da tassi medi appartenenti alla fascia pi\u00f9 bassa del mercato, e che non applica elevate spese accessorie<\/strong> (tra Tan e Taeg la differenza \u00e8 di poco pi\u00f9 dello 0,30%).<\/p>\n In comune con l\u2019altra cessione del quinto troviamo solo il fatto che \u00e8 un prestito a tasso fisso e che la durata pu\u00f2 andare dai 24 ai 120 mesi (cos\u00ec come stabilisce la normativa sulle cessioni). Inoltre i rimborsi delle rate avverranno con trattenuta a monte dell\u2019importo dovuto sullo stipendio netto mensile, ad opera della pubblica amministrazione alla quale si appartiene. Per quanto riguarda gli importi che si pu\u00f2 chiedere siamo tra i 4800 euro e i 80 mila euro<\/strong>. Anche in questo caso per poter richiedere la cessione convenzionata non si deve essere necessariamente correntista o gi\u00e0 cliente di Intesa Sanpaolo e non ci sar\u00e0 obbligo di aprire il conto presso la stessa banca. Eventualmente l\u2019accredito della somma finanziata arriver\u00e0 con bonifico (si dovranno fornire le coordinate bancarie tramite Iban).<\/p>\n Le condizioni economiche puntano a garantire dei tassi di interesse medio-bassi, e comunque pi\u00f9 vantaggiosi rispetto a quelli riservati a chi non rientra nella convenzione. Anche in questo caso pu\u00f2 essere utile riferirsi a un esempio pratico di calcolo:<\/p>\n Anche in questo caso l\u2019esempio ci permette di vedere che effettivamente la convenzione mantiene ci\u00f2 che promette, visto che l\u2019incidenza delle spese e costi accessori sul totale portano ad un tasso effettivamente applicato superiore di circa 0,20%. Il tasso \u00e8 inoltre molto vantaggioso, e manca l\u2019applicazione di spese di istruttoria e di gestione<\/strong>. <\/p>\n Intesa Sanpaolo non si occupa del pagamento del premio assicurativo della Cpi (si tratta di una scelta che divide le principali banche). Dopo le limitazioni imposte dall\u2019Ivass<\/strong> sul conflitto che spesso si instaura tra banche e servizi assicurativi obbligatori, \u00e8 diventato per\u00f2 possibile stipulare assicurazioni con societ\u00e0 che non hanno alcun legame con la banca che eroga un mutuo o un prestito. Intesa Sanpaolo, come detto, segue questa strada, per cui non prevede la possibilit\u00e0 di risparmiare sul premio assicurativo che nel caso di una cessione del quinto pensionati pu\u00f2 risultare abbastanza esoso (visto il legame del rischio con l\u2019et\u00e0 dell\u2019assicurato per il caso morte). <\/p>\n La sezione dei prestiti di intesa Sanpaolo risulta essere sempre piuttosto ricca. Negli ultimi 5 anni ha usufruito anche di un certo dinamismo, che ha portato a varie riorganizzazioni. C\u2019\u00e8 per\u00f2 da sottolineare che le offerte di altre banche, proprio riguardo alle cessioni del quinto, risultano essere meno convenienti per la mancanza di convenzioni specifiche, ma anche molto pi\u00f9 varie. Rimane apprezzabile il fatto che per accedere al prestito non bisogna essere obbligatoriamente dei clienti di Intesa Sanpaolo<\/strong> (una scelta portata avanti da un numero ad oggi esiguo di Istituti di credito), ma anche in questo caso questa scelta non rappresenta una novit\u00e0 vera e propria. <\/p>\n Il vincolo delle \u201cconvenzioni\u201d risulta forse un po troppo selettivo, dal momento che lascia fuori categorie piuttosto ampie di potenziali beneficiari. Di contro le convenzioni risultano essere \u201cvere\u201d poich\u00e9 riescono a creare dei reali vantaggi<\/strong>. Ovviamente poi la scelta deve essere rimandata alla situazione personale e alle necessit\u00e0 che spingono alla richiesta di una cessione del quinto, dettando anche l\u2019importo da richiedere e la durata di rimborso, che a loro volta condizionano il tasso che verr\u00e0 effettivamente applicato. <\/p>\nCaratteristiche e condizioni dedicate<\/h3>\n
PerTe Pensionati Inps<\/h3>\n
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PerTe Prestito dipendenti pubblici\/convenzione MEF<\/h3>\n
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Assicurazione obbligatoria<\/h3>\n
Conclusioni<\/h3>\n
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