- \n
- facilitato<\/strong> (il pensionato non dovr\u00e0 recarsi presso la sede INPS per richiedere il certificato di quota cedibile – necessario per calcolare l\u2019ammontare della rata di rimborso del finanziamento – in quanto, in virt\u00f9 della convenzione, le banche e finanziarie aderenti potranno ottenerlo in sua vece per via telematica);<\/li>\n
- tutelato<\/strong> (l\u2019INPS verifica che nel contratto siano chiaramente indicate tutte le voci di costo, che la rata mensile non superi mai il 20% della pensione netta, facendo attenzione che sia sempre garantita al pensionato la pensione minima e che i tassi non superino la soglia anti-usura);<\/li>\n
- a condizioni agevolate<\/strong> rispetto a quelle di mercato (le banche e finanziarie convenzionate devono<\/U> offrire tassi di interesse inferiori ai tassi soglia indicati dalla convenzione e comunque migliorativi rispetto a quelli di mercato).<\/li>\n<\/ul>\n
![](\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/06\/CLICCA-QUI-PER-VERIFICARE-SE-RIENTRI-NEI-PRESTITI-IN-CONVENZIONE-INPS.png\"\/)
<\/a><\/center><\/p>\nIndice articolo<\/strong><\/p>\n
- \n
- Requisiti e limiti di et\u00e0<\/a><\/li>\n
- Quanto si pu\u00f2 richiedere?<\/a><\/li>\n
- Come funziona la cessione del quinto INPS?<\/a><\/li>\n
- Quando una richiesta di cessione del quinto INPS pu\u00f2 essere rifiutata?<\/a><\/li>\n
- Tempi di erogazione<\/a><\/li>\n
- Perch\u00e9 \u00e8 importante richiedere diversi preventivi?<\/a><\/li>\n
- Quali sono le banche convenzionate INPS?<\/a><\/li>\n
- Una possibile alternativa: le cessioni del quinto erogate direttamente dall\u2019INPS<\/a><\/li>\n
- Conclusioni<\/a><\/li>\n<\/ul>\n
<\/p>\n
Requisiti e limiti di et\u00e0<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
Chi pu\u00f2 richiedere la cessione del quinto Inps? <\/em><\/p>\n
Tutti i pensionati Inps e ex Inpdap in possesso di regolare pensione di vecchiaia<\/strong>. Attenzione per\u00f2: non tutte le pensioni percepite sono cedibili<\/strong>. Ad esempio non rientrano nel calcolo della quota cedibile:<\/p>\n
- \n
- assegno di sostegno al reddito;<\/li>\n
- assegni e pensioni sociali;<\/li>\n
- pensione di invalidit\u00e0;<\/li>\n
- APE sociale.<\/li>\n<\/ul>\n
Per quanto riguarda l\u2019et\u00e0 massima finanziabile<\/strong>, in teoria \u00e8 di 90 anni a fine finanziamento, in quanto la cessione del quinto rivolta ai pensionati \u00e8 sempre accompagnata per legge da un\u2019assicurazione obbligatoria<\/a> sulla vita che, in caso di morte del debitore prima della conclusione del rimborso, tutela sia la banca che gli eredi. Nei fatti, per\u00f2, sono poche le banche e finanziarie convenzionate che offrono effettivamente la cessione INPS fino ai 90 anni di et\u00e0. Solitamente ci si ferma agli 85 o 87 anni alla scadenza del contratto<\/strong>.<\/p>\n
<\/p>\n
Quanto si pu\u00f2 richiedere?<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
L\u2019importo massimo richiedibile non \u00e8 fisso, ma varia a seconda della quota cedibile<\/a><\/strong> indicata in un apposito certificato rilasciato dall’ente previdenziale. Essa \u00e8 pari al 20% della pensione al netto delle trattenute fiscali e previdenziali. In alcuni casi, per\u00f2, tale quota cedibile sar\u00e0 ulteriormente ridotta al fine di garantire mensilmente al pensionato almeno la pensione minima, che per il 2024 \u00e8 stata fissata a 614,77\u20ac. Solo dopo il calcolo della quota cedibile sar\u00e0 possibile stabilire l\u2019importo massimo che pu\u00f2 essere concesso. <\/p>\n
Infatti, se ad esempio la quota cedibile \u00e8 pari a 280\u20ac allora l\u2019importo massimo che si pu\u00f2 richiedere sar\u00e0 pari a 280\u20ac x 120 = 33.600\u20ac (quota capitale pi\u00f9 interessi), dove 120 corrisponde alla durata massima prevista per questa particolare tipologia di finanziamento (sempre compatibilmente con l\u2019et\u00e0 anagrafica del richiedente).<\/p>\n
<\/p>\n
Come funziona la cessione del quinto INPS?<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
Come una classica cessione del quinto: il rimborso (con una durata a scelta tra un minimo di 24 ed un massimo di 120 mensilit\u00e0<\/strong>) non avviene per mano del pensionato ma attraverso l\u2019intervento della stessa INPS che si impegna a trattenere mensilmente la rata sul cedolino della pensione e a versarla puntualmente all\u2019ente creditore. Proprio in virt\u00f9 di tale \u201cgaranzia\u201d banche e finanziarie permettono l\u2019accesso alla cessione del quinto anche a pensionati segnalati come cattivi pagatori<\/a><\/strong> o che abbiano gi\u00e0 altri finanziamenti in corso<\/strong>.<\/p>\n
<\/p>\n
Quando una richiesta di cessione del quinto INPS pu\u00f2 essere rifiutata?<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
Sebbene la cessione del quinto INPS permetta un accesso al credito facilitato, si tratta pur sempre di un finanziamento e in quanto tale soggetto all\u2019approvazione dell\u2019istituto di credito al quale ci si rivolge.<\/p>\n
Le principali cause per cui una richiesta di cessione del quinto pu\u00f2 essere rifiutata sono:<\/p>\n
- \n
- pensione insufficiente<\/strong> (inferiore ai 650\u20ac mensili) o non cedibile;<\/li>\n
- et\u00e0 anagrafica troppo alta<\/strong> in relazione alla durata scelta;<\/li>\n
- condizioni di salute precarie<\/strong>, ritenute non assicurabili ai fini della stipula della polizza vita obbligatoria.<\/li>\n<\/ul>\n
<\/p>\n
Tempi di erogazione<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
Una volta consegnati i documenti necessari (carta di identit\u00e0, codice fiscale e\/o tessera sanitaria, cedolino della pensione) e ufficializzata la richiesta, i tempi necessari per arrivare all\u2019erogazione<\/a> della somma concessa sul proprio conto corrente oscilla da un minimo di 7 giorni ad un massimo di 30<\/strong>. <\/p>\n
Ci\u00f2 \u00e8 dovuto al fatto che ogni pratica ha le sue peculiarit\u00e0<\/strong>, alcune delle quali possono richiedere un \u201cmaggior impegno\u201d al fine di superare eventuali criticit\u00e0. Ad esempio, se il pensionato presenta determinate patologie o \u00e8 particolarmente in l\u00e0 con gli anni pu\u00f2 essere necessario rivolgersi a pi\u00f9 di una compagnia assicurativa prima di trovare quella che dia l\u2019ok per la polizza assicurativa obbligatoria.<\/p>\n
<\/a><\/center><\/p>\n<\/p>\n
Perch\u00e9 \u00e8 importante richiedere diversi preventivi?<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
Abbiamo detto che la cessione del quinto INPS \u00e8 erogata esclusivamente dalle banche e finanziarie che hanno aderito alla Convenzione INPS. <\/p>\n
Questo accordo prevede che gli istituti aderenti riservino ai pensionati condizioni migliorative rispetto a quelle di mercato ed indica i tassi soglia<\/strong>, ovvero il tasso di interesse massimo che pu\u00f2 essere applicato alla cessione del quinto in convenzione in base all\u2019et\u00e0 del pensionato e all\u2019importo richiesto<\/strong>. Si tratta quindi di \u201clinee guida\u201d all’interno delle quali ogni Istituto aderente decide poi autonomamente in che misura ritagliare un vantaggio ai beneficiari, che in alcuni casi consiste in un aumento dell\u2019et\u00e0 massima di accesso<\/strong>, in altri in tassi di interesse complessivamente pi\u00f9 bassi<\/strong>, ed in altri ancora in sconti applicati sui costi accessori<\/strong> (ad esempio il premio dell’assicurazione obbligatoria a carico della banca). <\/p>\n
Non si pu\u00f2 oggi fare una casistica generale completa, ma per valutare la bont\u00e0 dell\u2019offerta bisogna informarsi direttamente, partendo sempre dalla richiesta di un semplice, non vincolante, e sempre gratuito preventivo<\/a>. Ricordiamo infatti che i preventivi non costituiscono una richiesta formale di finanziamento, quindi non vanno a inficiare le possibilit\u00e0 future di ottenere o richiedere un\u2019altra cessione o un altro tipo di prestito.<\/p>\n
Affinch\u00e9 i preventivi possano essere facilmente paragonati tra loro \u00e8 importante che si riferiscano allo stesso importo<\/strong> e alla stessa durata<\/strong>: in tal modo per valutarne la minore o maggiore convenienza sar\u00e0 sufficiente confrontare tra loro i TAEG scegliendo quello pi\u00f9 basso<\/strong>.<\/p>\n
A tal proposito, almeno in una prima fase di scrematura delle varie offerte, pu\u00f2 aiutare anche la simulazione online<\/strong>, servizio offerto gratuitamente dai pi\u00f9 noti siti di comparazione prestiti. <\/p>\n
<\/p>\n
Quali sono le banche convenzionate INPS?<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
L\u2019elenco delle banche e finanziarie che ogni anno scelgono di aderire alla Convenzione INPS \u00e8 in continuo aggiornamento<\/strong>. Per questo, quando si ha intenzione di richiedere una cessione del quinto Inps, per andare a colpo sicuro \u00e8 sempre utile riferirsi all\u2019elenco ufficiale consultabile sul sito dell’ente previdenziale<\/a>.<\/p>\n
Tra le banche e finanziarie convenzionate<\/a>, al 10 dicembre 2024 troviamo ad esempio:<\/p>\n
- \n
- BNL<\/a><\/li>\n
- BIBANCA<\/li>\n
- Compass<\/a><\/li>\n
- Cofidis<\/a><\/li>\n
- Deutsche Bank<\/a><\/li>\n
- Findomestic<\/a><\/li>\n
- IBL<\/a><\/li>\n
- Intesa SanPaolo<\/a><\/li>\n
- Prestitalia<\/a><\/li>\n
- Unicredit<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n
<\/a><\/center><\/p>\n<\/p>\n
Una possibile alternativa: le cessioni del quinto erogate direttamente dall\u2019INPS<\/h2>\n
<\/a><\/p>\n
Se si \u00e8 pensionati INPS (ex Inpdap o ex Ipost) e al momento di andare in pensione si \u00e8 scelto di continuare a versare i contributi volontari nell\u2019apposito Fondo della Gestione Unitaria<\/em>, \u00e8 possibile richiedere i Prestiti Pluriennali<\/em> diretti<\/a><\/strong> (erogati dall’Inps), che sono la forma pi\u00f9 \u201cpura\u201d di cessione del quinto Inps. Si ha cos\u00ec la garanzia di poter fare affidamento su un tasso particolarmente vantaggioso<\/strong>, la cui modifica pu\u00f2 avvenire solo con il cambiamento del Regolamento che ne indica le modalit\u00e0 e i requisiti di concessione. In questo modo non si devono sopportare le bizze del mercato. Oltre al tasso base bisogna per\u00f2 aggiungere il contributo di 0,5% fisso e la quota del Fondo Rischio<\/strong> come copertura assicurativa obbligatoria, che interviene a coprire il debito residuo in caso di morte prematura del richiedente. Quest’ultima voce di costo, calcolabile utilizzando le apposite tabelle, \u00e8 molto elevata nel caso dei pensionati<\/strong> e non pu\u00f2 essere evitata in nessun modo. <\/p>\n
Questo tipo di finanziamento, seppur quasi sempre pi\u00f9 vantaggioso a livello di tassi applicati, pu\u00f2 essere richiesto solo se si verificano delle cause ben specifiche<\/strong>. Infatti, quando se ne fa domanda bisogna dimostrare il tipo di uso che verr\u00e0 fatto della somma ricevuta (ad esempio ristrutturazione<\/a>, per l\u2019acquisto di un\u2019auto, per spese sanitarie<\/a>, per cerimonie, nascita del figlio, ecc). Si deve sottostare anche al limite della durata, visto che alcune motivazioni ammettono solo l\u2019accesso ai Prestiti Pluriennali con scadenza di 5 anni<\/strong>, mentre altre a quelli con scadenza di 10 anni<\/strong>.<\/p>\n
![\"quadratini](\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/requisiti-prestito-delega.jpeg\")
<\/p>\nCome requisiti si dovranno avere:<\/p>\n
- \n
- essere in pensione;<\/li>\n
- al momento di entrata in pensionamento aver proseguito (o iniziato) la contribuzione al Fondo della Gestione Unitaria<\/em>;<\/li>\n
- non aver superato i 90 anni di et\u00e0;<\/li>\n
- avere le certificazioni necessarie per giustificare la richiesta di prestito.<\/li>\n<\/ul>\n
La procedura prevede un intervento della pubblica amministrazione che inoltra la richiesta per via telematica ed una successiva conferma tramite il portale dell\u2019Inps da parte dell\u2019interessato\/richiedente (che dovr\u00e0 avere un pin dispositivo). Per il calcolo ci si pu\u00f2 affidare al servizio di simulazione online presente sul sito Inps<\/strong>.<\/p>\n
(Approfondimento: Guida ai prestiti Inps<\/strong><\/a>)<\/p>\n
C\u2019\u00e8 per\u00f2 da considerare il fatto che la convenienza non \u00e8 detto che sia sempre solamente economica. In alcuni casi \u2018conviene\u2019 ci\u00f2 che \u2018si pu\u00f2 ottenere\u2019<\/strong>, aspetto di grande importanza specialmente se si \u00e8 pensionati piuttosto in avanti con gli anni. <\/p>\n
Ad esempio, i Prestiti Pluriennali<\/em> permettono di finanziare i pensionati fino a 90 anni di et\u00e0<\/strong>, mentre sono ancora pochi gli Istituti di credito che si spingono cos\u00ec in l\u00e0 (ad oggi ad esempio ricordiamo Bnl<\/strong><\/a> e Findomestic<\/strong><\/a>). Per\u00f2, sempre i Prestiti Pluriennali<\/em>, hanno la grande limitazione di dover necessariamente motivare la richiesta, che deve rientrare tra quelle previste dal Regolamento. <\/p>\n
Dunque, tra un Prestito Pluriennale Inps<\/em> ed una Cessione convenzionata Inps<\/em> ci sono grandi differenze, soprattutto quando si tratta dei requisiti<\/strong> che bisogna avere e delle limitazioni<\/strong> a cui si deve sottostare.<\/p>\n
<\/p>\n
Conclusioni<\/h3>\n
<\/a><\/p>\n
La scelta della cessione del quinto della pensione da richiedere \u00e8 dunque molto legata alle proprie effettive esigenze e caratteristiche personali. Riassumendo:<\/p>\n
- \n
- con una cessione del quinto della pensione standard<\/strong> ci si potr\u00e0 rivolgere alla banca o finanziaria che si preferisce, ma si dovr\u00e0 sottostare al tasso di mercato, senza poter usufruire di alcuna agevolazione<\/strong> economica o procedurale;<\/li>\n
- con i Prestiti Pluriennali Inps diretti<\/strong> si avr\u00e0 sicuramente un vantaggio per quanto riguarda i tassi applicati pi\u00f9 convenienti<\/strong> e l’et\u00e0 massima di accesso pi\u00f9 elevata, ma si dovr\u00e0 necessariamente dimostrare che il denaro sar\u00e0 utilizzato per una delle cause accettate dal regolamento<\/strong> e di essere in possesso di tutti i requisiti richiesti<\/strong>;<\/li>\n
- con la Cessione del quinto Inps<\/strong> si ottiene un compromesso tra le due opzioni precedenti<\/strong>, ovvero si \u00e8 limitati nella scelta dell’Istituto di credito, dovendo necessariamente optare per uno che abbia aderito alla Convenzione Inps, ma si potr\u00e0 cos\u00ec avere accesso a condizioni di favore sia dal punto di vista economico che da quello procedurale, senza dover giustificare la richiesta.<\/li>\n<\/ul>\n
<\/p>\n Sei interessato ai prestiti con cessione del quinto dello stipendio o della pensione?<\/strong>
\nClicca qui per ricevere un preventivo<\/a>
\nSolo per Pensionati Inpdap, Inps – Dipendenti Ministeriali, Postali, Pubblici, Statali, Ferrovieri e Medici convenzionati.<\/em><\/p>\n<\/center><\/p>\n
\n- \n
- Guida pensionati<\/li>\n
- Cessione del quinto Inps<\/a><\/li>\n
- Cessione del quinto pensionati<\/a><\/li>\n
- Isopensione<\/a><\/li>\n
- Quota 100<\/a><\/li>\n
- Pensione anticipata<\/a><\/li>\n
- Pensione di cittadinanza<\/a><\/li>\n
- Prestiti invalidi civili<\/a><\/li>\n
- Prestiti pensionati Inpdap<\/a><\/li>\n
- Prestito 10 e Lode<\/a><\/li>\n
- Prestito All-inclusive<\/a><\/li>\n
- Prestito a pensionati<\/a><\/li>\n
- Prestito di Natale<\/a><\/li>\n
- Prestito Furbo<\/a><\/li>\n
- Prestito pensionistico<\/a><\/li>\n
- Prestito per la Pensione<\/a><\/li>\n
- Prestito Premium<\/a><\/li>\n
- Prestito Senior<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
- Cessione del quinto pensionati<\/a><\/li>\n
- con i Prestiti Pluriennali Inps diretti<\/strong> si avr\u00e0 sicuramente un vantaggio per quanto riguarda i tassi applicati pi\u00f9 convenienti<\/strong> e l’et\u00e0 massima di accesso pi\u00f9 elevata, ma si dovr\u00e0 necessariamente dimostrare che il denaro sar\u00e0 utilizzato per una delle cause accettate dal regolamento<\/strong> e di essere in possesso di tutti i requisiti richiesti<\/strong>;<\/li>\n
- et\u00e0 anagrafica troppo alta<\/strong> in relazione alla durata scelta;<\/li>\n
- pensione insufficiente<\/strong> (inferiore ai 650\u20ac mensili) o non cedibile;<\/li>\n
- Quanto si pu\u00f2 richiedere?<\/a><\/li>\n
- tutelato<\/strong> (l\u2019INPS verifica che nel contratto siano chiaramente indicate tutte le voci di costo, che la rata mensile non superi mai il 20% della pensione netta, facendo attenzione che sia sempre garantita al pensionato la pensione minima e che i tassi non superino la soglia anti-usura);<\/li>\n