Prima di affrontare le possibilit\u00e0 che si hanno di ottenere un consolidamento debiti con cessione del quinto<\/strong>, cerchiamo di capire meglio come funzioni questa modalit\u00e0 particolare di \u201cristrutturazione o riorganizzazione\u201d dei propri debiti. Con la definizione di consolidamento debiti si intende un\u2019operazione (che a volte viene ottenuta tramite l\u2019assistenza di un consulente, un avvocato specializzato, ecc) tramite la quale si intende riorganizzare la propria esposizione debitoria, tramite la sottoscrizione di un finanziamento unico atto a \u201cconsolidare\u201d tutti gli altri prestiti gi\u00e0 in corso.<\/p>\n E\u2019 quindi evidente che questo finanziamento debba presentare delle caratteristiche ben precise, per evitare il rifiuto da parte della banca o della societ\u00e0 finanziaria interpellata. <\/p>\n Quando si domanda un prestito personale<\/strong><\/a> o finalizzato, la banca interpellata far\u00e0 delle indagini, che da una parte servono per vedere se:<\/p>\n Infatti quando vengono fatte queste valutazioni, al reddito disponibile per il rimborso, verr\u00e0 sottratto l\u2019importo relativo a ciascuna rata gi\u00e0 in corso. Quindi nel caso in cui fossero presenti gi\u00e0 altri prestiti, il rischio che la propria disponibilit\u00e0 \u201cdi rimborso\u201d sia compromessa \u00e8 molto elevata.<\/p>\n Per non rischiare che ci\u00f2 avvenga si hanno due possibili soluzioni<\/strong>:<\/p>\n Ora andiamo a vedere le differenze tra le due modalit\u00e0, cos\u00ec da individuare quella che conviene maggiormente alla propria situazione.<\/p>\n Il consolidamento debiti senza cessione del quinto impone che venga richiesto un prestito specifico. Le varie banche, ed anche numerose finanziarie, propongono almeno un prodotto che risponde ai requisiti necessari al vero consolidamento debiti, con importi massimi richiedibili piuttosto elevati (si pu\u00f2 arrivare anche prossimi alla soglia dei 100 mila euro, e comunque si \u00e8 generalmente al di sopra di importi massimi sui 50 mila euro). <\/p>\n Questo tipo di finanziamento presenta le seguenti caratteristiche:<\/p>\n Tra i documenti che devono essere consegnati con la richiesta di finanziamento ci sono:<\/p>\n Una volta che la banca avr\u00e0 preso in carico la pratica completa di tutta la documentazione<\/strong>, proporr\u00e0 un finanziamento con una rata che non dovr\u00e0 essere maggiore alla somma delle rate che si hanno gi\u00e0. Anzi lo scopo del consolidamento \u00e8 quello di rendere il rimborso dei prestiti pi\u00f9 sostenibile, per cui la rata dovrebbe essere inferiore a questa somma. Una volta trovata la giusta soluzione (anche allungando un pochino la durata per abbassare la rata, ma sostenendo un importo maggiore di interessi), allora la banca non erogher\u00e0 la somma accordata al richiedente, ma si occuper\u00e0 di estinguere anticipatamente tutti i prestiti presi in esame per il loro consolidamento.<\/p>\n A questo punto il richiedente avr\u00e0 una sola rata e una sola banca finanziatrice. Nel caso in cui tra i prestiti da rimborsare anticipatamente ci fosse anche una cessione del quinto, allora si proceder\u00e0 allo stesso modo, visto che si tratta di un tipo di prestito che non incontra grandi limitazioni, se non per il rinnovo. <\/p>\n Per la concessione della cessione del quinto la banca interpellata (o la finanziaria) non entrer\u00e0 nel merito del livello di indebitamento del richiedente<\/strong>. Infatti ottenendo una corsia preferenziale per il rimborso delle rate, vedere se il rapporto rata reddito<\/a> del richiedente sia adeguato, rispetto ad altri debiti, \u00e8 una perdita di tempo (unica eccezione si ha con i pignoramenti sullo stipendio, che seguono la stessa modalit\u00e0 di rimborso previste per le cessioni, ovvero le trattenute a monte dello stipendio). <\/p>\n Questa modalit\u00e0 fa s\u00ec che si possa richiedere la cessione del quinto per ottenere il consolidamento debiti, approfittando in pi\u00f9 di una maggiore \u201cflessibilit\u00e0\u201d per i rimborsi. L\u2019iter sar\u00e0 completamente differente nel caso di un consolidamento debiti con cessione del quinto, in quanto ci si dovr\u00e0 occupare delle varie valutazioni in prima persona. Vediamo quello che si dovrebbe fare:<\/p>\n Il consolidamento debiti senza cessione del quinto \u00e8 un prodotto specifico, che solleva da numerose incombenze. I tassi possono essere pi\u00f9 elevati rispetto alle cessioni del quinto<\/strong>, ma bisogna considerare anche gli esborsi collegati all\u2019assicurazione obbligatoria che non \u00e8 invece prevista nel primo caso. Quindi in linea di principio rappresentano la soluzione pi\u00f9 adatta. Tuttavia in alcuni casi la cessione del quinto \u00e8 da preferire, specialmente se si ha bisogno di maggiore liquidit\u00e0, rispetto a quella ottenibile con un normale consolidamento, o se si ha una situazione di reputazione incrinata da segnalazioni come cattivi pagatori, o se addirittura si rientra neo protestati. <\/p>\n In entrambi i casi, vista la necessit\u00e0 di valutare la convenienza in modo molto pi\u00f9 complesso rispetto alla sola componente dei costi e dei tassi di interesse, pu\u00f2 essere necessario comunque avvalersi dell\u2019aiuto di un esperto o di un consulente dedicato. <\/p>\nPerch\u00e9 non vanno bene tutti i prestiti?<\/h3>\n
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Per i prestiti specifici di consolidamento: funzionamento e requisiti necessari<\/h3>\n
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Funzionamento<\/h3>\n
Consolidare i debiti con la cessione del quinto: come fare<\/h3>\n
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Conclusioni<\/h3>\n
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