L\u2019assorbimento da parte dell\u2019Inps dell\u2019Istituto Nazionale per la previdenza del pubblico impiego <\/strong> non ha modificato nella sostanza la parte dedicata alle varie tipologie di finanziamento previste (n\u00e9 come requisiti e n\u00e9 nella sostanza ovvero per gli importi, le situazioni, ecc). Quindi in sostanza sono rimaste tre possibili alternative per i dipendenti pubblici, delle quali due possono rientrare in modo diretto o indiretto nella cessione del quinto Inpdap e cio\u00e8:<\/p>\n Per la cessione del quinto Inps<\/strong> \u00e8 sempre lo stesso Istituto previdenziale che comunica la variazione dei tassi (vedi anche Prestiti Inps<\/strong><\/a>), che nel 2016 confermano la tendenza di quanto gi\u00e0 fatto vedere nel 2015, ovvero una progressiva e lieve discesa, per quelli Inpdap<\/strong> (sui finanziamenti erogati direttamente) le modifiche sono molto meno frequenti, essendo legate all\u2019approvazione di un apposito regolamento. Pu\u00f2 causare un poco di confusione l\u2019uso del temine \u201ccessione del quinto Inpdap<\/strong>\u201d visto e considerato che questi vengono propriamente indicati come \u201cprestiti pluriennali\u201d la cui durata pu\u00f2 essere di 5 anni (o 60 rate) o di 10 anni (oppure 120 mensilit\u00e0), che incide anche sull\u2019importo massimo che pu\u00f2 essere richiesto. Questi prestiti possono essere diretti (ovvero erogati direttamente dall\u2019 Inpdap fino all\u2019esaurimento dell\u2019apposito fondo), oppure garantiti (concessi da banche convenzionate).<\/p>\n Oltre ai requisiti soggettivi (ovvero quelli che deve avere il richiedente) e quelli oggettivi (cio\u00e8 le circostanze per cui possono essere richiesti), deve essere rispettato anche quello reddituale. Infatti il funzionamento dei rimborsi impone il pagamento di una rata mensile al massimo pari al quinto dello stipendio netto (nel caso di pensione si considera la somma di tutte le pensioni dalla quale deve essere sottratta anche la quota cedibile) che viene trattenuta a monte sullo stipendio o sulla pensione. Ed \u00e8 questa la ragione per cui spesso vengono impropriamente definiti come cessione del quinto Inpdap. <\/strong> In ordine di convenienza troviamo al primo posto i prestiti pluriennali diretti<\/strong> (o non garantiti) che sono quelli erogati direttamente dalla gestione dell\u2019Inps ex Inpdap e che hanno un tasso fisso indicato dal regolamento. Le principali differenze fra le tipologie delle due forme di cessione del quinto Inpdap possono riguardare:<\/p>\n Per quest\u2019ultimo aspetto c\u2019\u00e8 meno certezza se ci si rivolge alle banche convenzionate, visto che il livello dei tassi di interesse applicati non sono omogenei (per farsi un\u2019idea sulla convenienza si deve richiedere pi\u00f9 di un preventivo, e fare una comparazione di convenienza ed una relativa simulazione di sostenibilit\u00e0). La differente natura che caratterizza quelli diretti da quelli convenzionati, porta a due iter differenti. Nel caso di quelli erogati direttamente si pu\u00f2 simulare il calcola rata sul sito dell\u2019Inps stesso andando su questa pagina http:\/\/www.inps.it\/portale\/default.aspx?iiDServizio=564<\/em>. Nel solo caso della cessione del quinto Inpdap direttamente erogata dall\u2019apposito fondo, bisogna fare la domanda in modo telematico, che va inviata usando la funzione dedicata denominata \u201cDomande Web Prestiti Pluriennali<\/strong>\u201d.<\/p>\n Invece nel caso della cessione del quinto con convenzione Inpdap<\/strong> (ovvero i pluriennali garantiti) ci si deve rivolgere alle banche proponenti portando con s\u00e9 la certificazione reddituale rilasciata appositamente dalla propria amministrazione per avere un preventivo. In seguito sono le amministrazioni che fattivamente inoltrano i documenti alla banca, la quale stila il contratto che viene restituito all\u2019amministrazione, e da questa trasmesso all\u2019Inps per l\u2019accertamento del possesso di tutti i requisiti. <\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"\n
Quanto costano?<\/h3>\n
\nQuelli invece \u201cgarantiti\u201d ma non erogati dall\u2019apposito fondo, ci si deve riferire al tasso convenzionato con la banca proponente<\/strong>. In tutti i casi vanno considerati anche le quote che devono essere versate nel Fondo rischi, il cui impatto pu\u00f2 essere calcolato dalle apposite tabelle.<\/p>\nI prestiti pluriennali garantiti o diretti<\/h3>\n
I requisiti da possedere<\/h3>\n
\nTra le voci che contribuiscono alla determinazione della rata mensile, si deve considerare anche il contributo che copre la quota di rischio che, per chi \u00e8 in attivit\u00e0, \u00e8 sia per perdita di impiego che in caso di morte, mentre per i pensionati si restringe solo a quest\u2019ultima ipotesi (vedi anche Finanziamenti per pensionati<\/strong><\/a>). <\/p>\nCessione del quinto per i dipendenti pubblici oppure prestiti pluriennali?<\/h3>\n
\nPoi troviamo quelli pluriennali garantiti<\/strong>, dove gli accordi con le banche prevedono tassi un poco pi\u00f9 elevati, ma sempre al di sotto della media dei tassi applicati dalle altre banche.
\nAl terzo posto quelli che sono concessi<\/strong>, al di fuori di specifici accordi, ai dipendenti del settore pubblico, con tassi medi<\/strong>.
\nTuttavia le prime due tipologie possono essere richieste solamente da coloro che abbiano l\u2019anzianit\u00e0 di 4 anni di servizio e contribuzione al Fondo della Gestione Unitaria <\/strong>(che \u00e8 facoltativa).
\nPer alcuni soggetti l\u2019anzianit\u00e0 \u00e8 solo di 2 anni<\/strong> come ad esempio per gli invalidi civili, chi ha una medaglia al valor militare <\/strong>oppure chi \u00e8 mutilato di guerra<\/strong>. Per i pensionati la domanda di iscrizione alla Gestione Unitaria va fatta al momento della presentazione della domanda di pensionamento. <\/p>\nDifferenze e possibile convenienza<\/h3>\n
\n
\nInvece per la cessione del quinto Inpdap erogata direttamente, il tasso Taeg, gi\u00e0 da diversi anni, \u00e8 fermo al 3,5% (vanno aggiunte, come gi\u00e0 accennato, le commissioni di gestione e il fondo rischi condizionato dall\u2019et\u00e0 e dallo stato lavorativo o in pensione del richiedente)!!!<\/strong>
\nIn questo caso per fare un calcolo sulla convenienza e sulla sostenibilit\u00e0 delle rate, si pu\u00f2 procedere a una simulazione in due modi:<\/p>\n\n
Come fare il calcola rata Inps?<\/h3>\n
\nE\u2019 possibile fare il calcolo per \u2018rata ideale\u2019 (indicando reddito netto, data di nascita e numero delle rate) oppure per \u2018importo specifico\u2019 (indicando gli stessi dati personali ma sostituendo la rata con la somma che si vorrebbe ottenere). Entrambi i servizi non richiedono l\u2019autenticazione o la registrazione sul sito<\/strong>, ma la simulazione pu\u00f2 essere fatta da chiunque senza alcuna limitazione.<\/p>\nCome si presentano le domande?<\/h3>\n