Indice articoli<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Il termine \u2018rinnovo\u2019 cessione del quinto, pu\u00f2 infatti far pensare che si passi semplicemente a un nuovo contratto, o che al limite si possa aumentare la liquidit\u00e0 che si \u00e8 ottenuta in precedenza senza doverlo cambiare. Nella pratica invece con il rinnovo si estingue in modo anticipato il contratto in corso<\/strong> e se ne accende uno nuovo. Questo ha un differente numero pratica, una nuova copertura assicurativa obbligatoria e porta alla partenza di un nuovo piano di ammortamento. Fatta questa doverosa premessa analizziamo quindi i limiti previsti dalla legge per poter procedere.<\/p>\n Ma dove risiede la convenienza nel rinnovo anticipato della cessione del quinto?<\/em> I principali benefit di questa soluzione sono essenzialmente due e cio\u00e8:<\/p>\n Un aspetto quest\u2019ultimo particolarmente interessante in questo periodo (2019) visto i tassi che sono ai minimi storici. E\u2019 infatti molto probabile che rinnovando la propria cessione del quinto si goda di tassi inferiori rispetto a quelli scontati anche pochi anni fa.<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n La prima osservazione da fare \u00e8 che il legislatore \u2018in origine\u2019 aveva riservato l\u2019accesso alla cessione del quinto ai dipendenti del settore pubblico, per cui ci\u00f2 che stabilisce la normativa coincide con quanto indicato per coloro che ne hanno in corso una emessa dall\u2019ex Inpdap. Nel particolare ci sono due tipologie di limitazioni, che sono: quella di tipo temporale, e quella legata a situazioni particolari, come nel caso di una richiesta di rinnovo con pignoramento in corso<\/strong><\/a>.<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Per quanto riguarda l\u2019aspetto temporale, si pu\u00f2 richiedere il rinnovo della cessione non prima che siano trascorsi quattro anni dalla data di stipula, se si tratta di un finanziamento con durata decennale, e dopo due anni nel caso di quella con scadenza a 60 rate o quinquennale<\/strong>. Limiti quindi abbastanza rigidi, anche se il legislatore ha voluto lasciare aperta una sola eccezione, che si applica in un caso specifico e cio\u00e8 quando si ha in corso un ammortamento di 60 mensilit\u00e0, e sono state pagate almeno le prime 12 rate.<\/p>\n C\u2019\u00e8 per\u00f2 da tener presente che se si sfrutta questa possibilit\u00e0, non \u00e8 possibile procedere alla sottoscrizione di un nuovo un piano di ammortamento quinquennale. E\u2019 di fatto obbligatorio passare ad una cessione con piano decennale (e a condizione che non sia stata sfruttata gi\u00e0 in precedenza questa modalit\u00e0).<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Sono passati pochi anni da quando la cessione \u00e8 diventata uno strumento adatto anche ai dipendenti del settore privato, per cui sono state sfruttate delle lacune della normativa, per poter renderne pi\u00f9 flessibile, in modo ragionevole, il rinnovo. Come regola generale (ferma restando l\u2019eccezione indicata gi\u00e0 per i dipendenti pubblici di un rinnovo da quinquennale a decennale) \u00e8 stato stabilito che si pu\u00f2 fare una richiesta di rinnovo se sono trascorsi almeno due quinti del piano di ammortamento<\/strong>.<\/p>\n Questo perch\u00e9 si sono sviluppate forme di cessione con durate differenti da quelle originariamente previste come sole alternative di massima (prestito pluriennale da 5 o da 10 anni). L\u2019apertura a questa opportunit\u00e0 deve essere contemplata dalla finanziaria o banca erogante, sia che si tratti quindi di Agos<\/strong><\/a>, che Unicredit<\/strong><\/a>, Findomestic<\/strong><\/a>, Compass<\/strong><\/a>, ecc. <\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Facciamo l\u2019esempio di Mario, che ha stipulato un prestito con cessione del quinto della durata di 6 anni (ovvero per 72 mesi). Come abbiamo poc\u2019anzi evidenziato per il rinnovo \u00e8 necessario attendere che sia rimborsato almeno il 40% delle rate del prestito. Quindi si dovr\u00e0 attendere il rimborso di 29 rate che \u00e8 l\u2019arrotondamento per eccesso del calcolo: 72×40% = 28.8 (arrotondato per eccesso = 29 rate).<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Invece per quanto riguarda la presenza di un pignoramento gi\u00e0 in corso, bisogna distinguere tra chi \u00e8 pensionato e chi no: per i primi ci deve essere prima la chiusura del pignoramento e poi provvedere alla richiesta di rinnovo (perch\u00e9 su una pensione non si potrebbero avere due trattenute contemporaneamente). Per chi \u00e8 ancora in attivit\u00e0 lavorativa sta all\u2019amministrazione statale decidere di concedere la possibilit\u00e0 di avere due trattenute in contemporanea (vedi anche Credito su pegno<\/strong><\/a>).<\/p>\n Ma attenzione<\/strong>: anche nel caso in cui venga dato il via libera alla doppia trattenuta (cessione del quinto e pignoramento) \u00e8 essenziale che non si superi cumulativamente un importo superiore al 50% del reddito netto mensile.<\/p>\n\n
Di cosa si tratta e A cosa serve?<\/h3>\n
![\"durata](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2016\/02\/durata-cessione-del-quinto-e1572516094559.jpg\")
<\/a><\/p>\n\n
Che cosa dice la normativa: quali limiti per i dipendenti pubblici?<\/h3>\n
![\"tempo](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2016\/02\/tempo-cessione-del-quinto-e1572516139624.jpg\")
<\/p>\nIl fattore \u2018tempo\u2019: quando \u00e8 possibile rinnovare?<\/h3>\n
Dopo quanto tempo si pu\u00f2 rinnovare per i dipendenti privati?<\/h3>\n
Esempio di calcolo<\/h3>\n
![\"problemi](\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2016\/02\/problemi-sul-conto-e1572516187904.jpg\")
<\/p>\nCessione e pignoramento pensionati e dipendenti: quali differenze?<\/h3>\n
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