{"id":1233,"date":"2014-10-06T11:34:57","date_gmt":"2014-10-06T09:34:57","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/?p=1233"},"modified":"2023-08-08T15:42:49","modified_gmt":"2023-08-08T13:42:49","slug":"credito-al-consumo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/credito-al-consumo","title":{"rendered":"Credito al consumo: informazioni utili"},"content":{"rendered":"<h1>Credito al consumo: tutto quello che c\u2019\u00e8 da sapere per evitare rischi<\/h1>\n<p>Il <strong>credito al consumo<\/strong> \u00e8 stato oggetto di tantissime riforme, molte delle quali si sono susseguite nell\u2019ultimo decennio, per cercare di riequilibrare il rapporto esistente tra i consumatori (la parte debole) e le societ\u00e0 finanziatrici.<\/p>\n<h3>Di cosa si tratta?<\/h3>\n<p>Il credito al consumo, da definizione, \u00e8 una sottocategoria della sezione dei finanziamenti che comprende tutte quelle tipologie di prestito che vengono concesse ai privati per esigenze al di fuori dello svolgimento della loro attivit\u00e0 lavorativa. Quindi ci rientrano tantissime categorie di prodotti e servizi, come <strong><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/personale\">prestiti personali<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/finalizzato\">finanziamenti finalizzati<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/carte-revolving\">carte revolving<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/cessione-del-quinto\">cessione del quinto<\/a><\/strong> oltre che l\u2019<a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/apertura-credito-prestito-fido\"><strong>apertura di credito in conto corrente (il cosiddetto fido)<\/strong><\/a>.<br \/>\nUn elemento che non pu\u00f2 mai mancare \u00e8 quello della presenza della rateizzazione, ovvero delle varie tipologie di dilazioni dei pagamenti.<\/p>\n<p>Non rientrano nel credito al consumo e quindi nell\u2019applicazione delle apposite leggi sia come TUB che come Codice del Credito al Consumo (articoli dal 40 al 43 del codice)le seguenti situazioni:<\/p>\n<ul>\n<li>i finanziamenti per i quali non si raggiunge la soglia minima o si supera quella massima di importo. Tali cifre sono rispettivamente: soglia minima inferiore ai 200 euro; soglia massima superiore ai 75.000 euro;<\/li>\n<li>i casi in cui viene meno un rimborso rateale. Sono quindi escluse le soluzioni che propongono un\u2019unica data per la restituzione anche se posticipata, <strong>a meno che questa sia stata posticipata oltre i 18 mesi dalla data di acquisto<\/strong>;<\/li>\n<li>nel caso di quei finanziamenti che sono privi di interessi o di altri oneri;<\/li>\n<li>tutti i finanziamenti destinati all\u2019acquisto o alla conservazione di immobili (una casa o un terreno), indipendentemente dalla durata;<\/li>\n<li>gli sconfinamenti sul conto corrente.<\/li>\n<\/ul>\n<p><center><iframe width=\"560\" height=\"315\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/6FFoLY8_AGM\" title=\"YouTube video player\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" allowfullscreen><\/iframe><\/center><\/p>\n<h3>Le novit\u00e0 sul credito al consumo<\/h3>\n<p>La grande diffusione del credito al consumo ed il processo espansivo molto veloce hanno provocato due conseguenze: la prima \u00e8 stata quella di \u2018dopare\u2019 il sistema attraverso un\u2019offerta <strong>poco trasparente e poco chiara<\/strong>, che a sua volta ha finito con il creare difficolt\u00e0 ad un\u2019ampia sezione della clientela che si \u00e8 ritrovata di fronte a contratti firmati senza la giusta consapevolezza, e spesso anche a difficolt\u00e0 di rimborso. <\/p>\n<p>L\u2019altra \u00e8 stata una maggiore attenzione da parte degli organi di tutela dei consumatori e degli apparati normativi, che hanno fatto chiarezza e, soprattutto, hanno introdotto delle limitazioni per le banche e le societ\u00e0 finanziarie, per tutelare gli utenti. Tra le principali novit\u00e0 sono stati introdotti:<\/p>\n<ul>\n<li>l\u2019obbligo di redarre i preventivi con informazioni specifiche e secondo formulari facilmente confrontabili, utilizzando una modulistica omogenea per tutta la comunit\u00e0 europea (modulo secci);<\/li>\n<li>la determinazione dei tempi per l\u2019esercizio del <strong>diritto di recesso<\/strong>;<\/li>\n<li>maggiore attenzione sulle pubblicit\u00e0 ingannevoli.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Tuttavia, proprio a causa dell\u2019elevato numero di contratti che rientrano nella categoria del credito al consumo, sono ancora molte le situazioni sulle quali la legge dovr\u00e0 intervenire per eliminare situazioni potenzialmente pericolose per i consumatori stessi.<\/p>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/10\/tutela-credito-al-consumo.jpg\" alt=\"tutela credito al consumo\" \/><\/center><\/p>\n<h3>Come tutelarsi con il credito al consumo?<\/h3>\n<p>Nonostante gli interventi normativi, ancora oggi ci sono delle societ\u00e0 che non vi si sono adeguate. Per evitare che il <strong>farraginoso sistema dei controlli<\/strong> vada a proprio scapito, rimane buona norma quella di riferirsi solo a societ\u00e0 solide, con una buona \u201cfama\u201d in termini di correttezza. Requisiti che normalmente coinvolgono grandi societ\u00e0 come <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/unicredit\"><strong>Unicredit<\/strong><\/a>, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestiti-bcc\"><strong>BCC<\/strong><\/a>, <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/intesa-sanpaolo\"><strong>Intesa<\/strong><\/a> e <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/bnl\"><strong>Bnl<\/strong><\/a>, o grandi finanziarie come <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/agos\"><strong>Agos<\/strong><\/a> (che fa parte di Credit Agricole) o <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/compass\"><strong>Compass<\/strong><\/a> (che fa parte di Mediobanca), solo per fare alcuni nomi. Certo \u00e8 che pu\u00f2 essere troppo rischioso rivolgersi alle piccole finanziarie, al di l\u00e0 delle promesse o dei vantaggi che dicono di offrire.<\/p>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/10\/limiti-credito-al-consumo.jpg\" alt=\"limiti credito al consumo\" \/><\/center><\/p>\n<h3>Limiti di accesso<\/h3>\n<p>Per poter richiedere il credito al consumo,\u00e8 necessario essere capaci di fornire, direttamente o con l\u2019aiuto di garanti e coobbligati, il possesso delle garanzie di cui ha bisogno la banca. Occorre inoltre:<\/p>\n<ul>\n<li>avere un <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/merito-creditizio\">merito creditizio<\/a> positivo (anche in caso di merito assente o neutro si possono incontrare difficolt\u00e0 nell\u2019ottenere il prestito);<\/li>\n<li>avere un\u2019et\u00e0 compresa tra quella minima e quella massima previste dalle politica di credito della banca proponente (in media siamo nell\u2019et\u00e0 compresa tra i 18 ed i 70 anni);<\/li>\n<li>non avere un\u2019eccessiva esposizione debitoria (non avere troppi finanziamenti in corso).<\/li>\n<\/ul>\n<h3>La cessione del quinto<\/h3>\n<p>Fa parziale eccezione a quanto appena descritto la cessione del quinto, innanzitutto perch\u00e9 si tratta di una tipologia di finanziamento destinato a due specifiche categorie di richiedenti: i dipendenti (statali e privati) ed i pensionati. Poi perch\u00e8 la <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/cessione-quinto-stipendio\"><strong>cessione del quinto dello stipendio<\/strong><\/a> o la <a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/cessione-quinto-pensionati\"><strong>cessione del quinto della pensione<\/strong><\/a> \u00e8 generalmente aperta anche ai <strong>cattivi pagatori<\/strong> (compresi i protestati) in quanto la restituzione dell\u2019importo avviene con trattenuta a monte dallo stipendio o della pensione (rata max pari appunto ad un quinto dell\u2019importo ricevuto). <\/p>\n<p>Altra sostanziale differenza riguarda l\u2019et\u00e0 massima consentita, che nel caso dei pensionati pu\u00f2 arrivare a fine del piano di ammortamento <strong>anche a 85\/90 anni<\/strong>. Tale valore \u00e8 comunque a discrezione dell\u2019istituto di credito per cui \u00e8 essenziale procedere a pi\u00f9 preventivi attraverso i quali \u00e8 anche possibile valutare i tassi offerti. Questi sono alquanto variabili anche in base alla categoria di appartenenza tra statali (che generalmente ottengono le condizioni migliori), dipendenti privati e pensionati.<\/p>\n<p>Nella cessione del quinto dello stipendio di un dipendente privato viene valutata l\u2019azienda per la quale si lavora visto che sar\u00e0 proprio lei che proceder\u00e0 al pagamento delle rate, tramite erogazione dello stipendio al dipendente. A riguardo, come casistica generale, non vengono ben valutate le aziende in difficolt\u00e0 economica, quelle con meno di 15 dipendenti od ancora le cooperative e strutture simili.<\/p>\n<div class=\"row\">\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n   <li class=\"alert alert-info\">Approfondimenti<\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/anticipo-fatture\">Anticipo fatture<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/anticipo-tfs\">Anticipo TFS<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/coronavirus-prestiti\">Coronavirus prestiti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/credito-al-consumo\">Credito al consumo<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/debiti-ereditari\">Debiti ereditari<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/finanziamento-chirografario\">Finanziamento chirografario<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/merito-creditizio\">Merito creditizio<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/microprestito\">Microprestito<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/mutuo-liquidita\">Mutuo liquidit\u00e0<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/piano-ammortamento\">Piano ammortamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestiti-green\">Prestiti Green<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/senza-busta-paga\">Prestiti senza busta paga<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestiti-tasso-zero\">Prestiti tasso zero<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestito-al-telefono\">Prestito al Telefono<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestito-diritto-riscatto\">Prestito con diritto di riscatto<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/infruttifero\">Prestito infruttifero<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/prestito-rifiutato\">Prestito rifiutato<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/promozione-prestiti\">Promozione prestiti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/rapporto-rata-reddito\">Rapporto rata reddito<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/relax-banking\">Relax Banking<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/ti-anticipo\">Ti Anticipo<\/a><\/li>\n   \n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Credito al consumo: tutto quello che c\u2019\u00e8 da sapere per evitare rischi Il credito al consumo \u00e8 stato oggetto di<a class=\"read-more\" href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/credito-al-consumo\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1237,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[66,82],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1233"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1233"}],"version-history":[{"count":14,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1233\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":11226,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1233\/revisions\/11226"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1237"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1233"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1233"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1233"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}