{"id":12301,"date":"2026-08-14T10:01:25","date_gmt":"2026-08-14T08:01:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/?p=12301"},"modified":"2026-08-14T11:01:54","modified_gmt":"2026-08-14T09:01:54","slug":"buy-now-pay-later","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/buy-now-pay-later","title":{"rendered":"Buy Now Pay Later: cos&#8217;\u00e8, come funziona e normativa 2026"},"content":{"rendered":"<h1>Buy Now Pay Later (BNPL): cos&#8217;\u00e8 e come funziona<\/h1>\n<p><strong>Buy Now Pay Later<\/strong> significa letteralmente &#8220;compra ora, paga dopo&#8221;. Con il BNPL \u00e8 possibile acquistare subito un prodotto o servizio e distribuirne il pagamento su pi\u00f9 rate, generalmente di breve durata e spesso senza interessi. Klarna, Scalapay, PayPal e Satispay sono alcuni degli operatori che hanno contribuito alla diffusione di questa formula anche in Italia.<\/p>\n<p>Dietro la semplicit\u00e0 del pagamento a rate c&#8217;\u00e8 per\u00f2 una forma di credito: il cliente riceve immediatamente ci\u00f2 che ha acquistato e assume l&#8217;impegno di corrispondere le rate successive alle scadenze previste.<\/p>\n<p>Il mercato \u00e8 cresciuto rapidamente e anche le regole stanno cambiando. Nel 2026 l&#8217;Italia ha recepito la nuova normativa europea sul credito ai consumatori, che estender\u00e0 alla maggior parte dei BNPL tutele e obblighi pi\u00f9 vicini a quelli gi\u00e0 previsti per altre forme di finanziamento.<\/p>\n<p><strong>Indice articolo<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"#cos-e-bnpl\">Cos&#8217;\u00e8 il Buy Now Pay Later<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#come-funziona-bnpl\">Come funziona il BNPL<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#chi-paga-bnpl\">Chi paga il servizio se non ci sono interessi?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#bnpl-senza-interessi\">Il BNPL \u00e8 sempre senza interessi?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#importi-rate-bnpl\">Quanto si pu\u00f2 spendere e in quante rate?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#bnpl-italia\">Quanto \u00e8 diffuso il BNPL in Italia?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#principali-bnpl\">Quali sono i principali servizi BNPL?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#bnpl-prestito-finalizzato\">BNPL e prestito finalizzato: quali differenze?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#bnpl-carta-revolving\">BNPL e carta revolving: quali differenze?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#vantaggi-bnpl\">Quando pu\u00f2 essere utile il BNPL?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#rischi-bnpl\">Quali sono i rischi del Buy Now Pay Later?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#bnpl-sic\">BNPL e banche dati creditizie<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#normativa-bnpl-2026\">Come cambia la normativa BNPL nel 2026?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#scegliere-bnpl\">Cosa controllare prima di scegliere un BNPL<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#faq-bnpl\">FAQ sul Buy Now Pay Later<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"cos-e-bnpl\">Cos&#8217;\u00e8 il Buy Now Pay Later<\/h2>\n<p>Il <strong>Buy Now Pay Later, abbreviato BNPL<\/strong>, \u00e8 una forma di credito che consente di acquistare immediatamente un bene o servizio e pagarne il prezzo nel tempo.<\/p>\n<p>Nella sua versione pi\u00f9 comune, il prezzo viene suddiviso in 3 o 4 rate e il cliente non paga interessi, mentre eventuali altri costi dipendono dalle condizioni del servizio.<\/p>\n<p>\u00c8 il modello diventato popolare soprattutto con gli acquisti online: durante il checkout, invece di pagare l&#8217;intero prezzo con carta o bonifico, viene proposta una formula come:<\/p>\n<ul>\n<li>Paga in 3;<\/li>\n<li>Paga in 4;<\/li>\n<li>Paga dopo 30 giorni;<\/li>\n<li>paga una parte subito e il resto nei mesi successivi.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Il BNPL non \u00e8 per\u00f2 soltanto un metodo di pagamento.<\/p>\n<p>Dal punto di vista economico, <strong>il consumatore sta ottenendo credito<\/strong>: riceve infatti subito il prodotto pur non avendone ancora pagato integralmente il prezzo.<\/p>\n<p>Banca d&#8217;Italia descrive il BNPL tradizionale come una dilazione concessa normalmente per acquisti di importo relativamente contenuto, rimborsabile in poche rate e generalmente gratuita per il consumatore.<\/p>\n<h2 id=\"come-funziona-bnpl\">Come funziona il BNPL<\/h2>\n<p>Il modello pi\u00f9 diffuso coinvolge tre soggetti:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>il cliente<\/strong>, che effettua l&#8217;acquisto;<\/li>\n<li><strong>il negozio o merchant<\/strong>, che vende il prodotto o servizio;<\/li>\n<li><strong>l&#8217;operatore BNPL<\/strong>, che concede o gestisce la dilazione.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Facciamo un esempio.<\/p>\n<p>Un consumatore acquista un prodotto da 300 euro e sceglie una formula Paga in 3 senza interessi.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n<table class=\"table\">\n<thead class=\"thead-dark\">\n<tr>\n<th scope=\"col\">Rata<\/th>\n<th scope=\"col\">Scadenza<\/th>\n<th scope=\"col\">Importo<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Prima rata<\/td>\n<td>Al momento dell&#8217;acquisto<\/td>\n<td>100 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Seconda rata<\/td>\n<td>Dopo 1 mese<\/td>\n<td>100 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Terza rata<\/td>\n<td>Dopo 2 mesi<\/td>\n<td>100 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><strong>Totale<\/strong><\/td>\n<td><\/td>\n<td><strong>300 \u20ac<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Il cliente porta subito a casa il prodotto ma completa il pagamento nei mesi successivi.<\/p>\n<p>A seconda del servizio, le rate possono essere addebitate automaticamente su una carta, su un conto corrente oppure attraverso il wallet dell&#8217;operatore.<\/p>\n<p>Prima di autorizzare l&#8217;operazione, il provider pu\u00f2 inoltre effettuare una valutazione dell&#8217;idoneit\u00e0 del cliente. Le procedure sono generalmente molto pi\u00f9 rapide rispetto a quelle di un prestito tradizionale e possono essere integrate direttamente nel checkout.<\/p>\n<h2 id=\"chi-paga-bnpl\">Chi paga il servizio se non ci sono interessi?<\/h2>\n<p>Una domanda naturale \u00e8: <strong>se il consumatore non paga interessi, come guadagna l&#8217;operatore BNPL?<\/strong><\/p>\n<p>Nel modello pi\u00f9 diffuso \u00e8 il commerciante a riconoscere una commissione al provider.<\/p>\n<p>L&#8217;intermediario permette al negozio di offrire la rateizzazione, gestisce l&#8217;incasso delle rate e assume il rischio collegato al credito.<\/p>\n<p>In sostanza:<\/p>\n<ul>\n<li>il cliente acquista e paga a rate;<\/li>\n<li>il merchant riceve il pagamento secondo gli accordi previsti con il provider;<\/li>\n<li>l&#8217;operatore BNPL trattiene una commissione e incassa successivamente le rate dal cliente.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Secondo un&#8217;indagine citata da Banca d&#8217;Italia, le commissioni applicate da alcuni operatori ai merchant possono variare indicativamente <strong>dall&#8217;1% al 7% dell&#8217;importo finanziato<\/strong>.<\/p>\n<p>Per il commerciante il costo pu\u00f2 essere giustificato dalla possibilit\u00e0 di aumentare il valore medio degli acquisti o di ridurre il numero di clienti che rinunciano all&#8217;acquisto perch\u00e9 non vogliono pagare subito l&#8217;intero prezzo.<\/p>\n<h2 id=\"bnpl-senza-interessi\">Il BNPL \u00e8 sempre senza interessi?<\/h2>\n<p>No.<\/p>\n<p><strong>Il BNPL classico \u00e8 generalmente senza interessi<\/strong>, ma il mercato si \u00e8 evoluto e oggi esistono anche formule pi\u00f9 lunghe o con condizioni differenti.<\/p>\n<p>Una suddivisione in 3 o 4 rate pu\u00f2 ad esempio prevedere <strong>TAN e TAEG pari allo 0%<\/strong>, mentre piani di rimborso di 6, 12, 24 mesi o pi\u00f9 possono assumere caratteristiche molto pi\u00f9 vicine a quelle di un finanziamento tradizionale e prevedere interessi.<\/p>\n<p>Non \u00e8 quindi sufficiente leggere la dicitura &#8220;paga a rate&#8221;.<\/p>\n<p>Bisogna verificare:<\/p>\n<ul>\n<li>TAN;<\/li>\n<li>TAEG;<\/li>\n<li>eventuali commissioni;<\/li>\n<li>costi in caso di ritardo;<\/li>\n<li>importo totale dovuto.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un esempio della progressiva sovrapposizione tra BNPL e finanziamento \u00e8 rappresentato dalle nuove soluzioni che consentono di finanziare acquisti per periodi molto pi\u00f9 lunghi rispetto ai classici tre mesi.<\/p>\n<p>\u00c8 il caso, ad esempio, di <a href=\"\/guida\/younited-pay\">Younited Pay<\/a>, che pu\u00f2 prevedere piani di durata decisamente superiore rispetto al tradizionale Paga in 3.<\/p>\n<h2 id=\"importi-rate-bnpl\">Quanto si pu\u00f2 spendere e in quante rate?<\/h2>\n<p>Non esiste un limite unico valido per tutti i servizi Buy Now Pay Later.<\/p>\n<p>Nel modello tradizionale si tratta generalmente di <strong>acquisti relativamente contenuti e poche rate<\/strong>.<\/p>\n<p>Secondo Banca d&#8217;Italia, l&#8217;importo medio delle dilazioni BNPL in Italia \u00e8 poco superiore a <strong>200 euro<\/strong>.<\/p>\n<p>Il mercato si sta per\u00f2 ampliando.<\/p>\n<p>Accanto alle formule classiche in 3 o 4 rate sono oggi disponibili servizi che consentono:<\/p>\n<ul>\n<li>durate pi\u00f9 lunghe;<\/li>\n<li>importi pi\u00f9 elevati;<\/li>\n<li>finanziamenti collegati ad acquisti importanti;<\/li>\n<li>piani che possono prevedere interessi.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Per questo il confine tra BNPL e credito al consumo tradizionale sta diventando meno netto.<\/p>\n<h2 id=\"bnpl-italia\">Quanto \u00e8 diffuso il BNPL in Italia?<\/h2>\n<p>La crescita negli ultimi anni \u00e8 stata molto forte.<\/p>\n<p>Secondo i dati riportati da Banca d&#8217;Italia nel marzo 2026, il valore delle transazioni BNPL in Italia \u00e8 passato da circa:<\/p>\n<p><strong>1 miliardo di euro nel 2021 a 9,9 miliardi di euro nel 2025.<\/strong><\/p>\n<p>Oltre tre quarti delle operazioni riguarda acquisti effettuati online, anche se il BNPL sta crescendo anche nei punti vendita fisici.<\/p>\n<p>Anche il numero di famiglie che dichiara di averlo utilizzato \u00e8 aumentato rapidamente.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n<table class=\"table\">\n<thead class=\"thead-dark\">\n<tr>\n<th scope=\"col\">Anno<\/th>\n<th scope=\"col\">Famiglie che hanno utilizzato BNPL<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>2022<\/td>\n<td>Poco pi\u00f9 del 4%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Inizio 2025<\/td>\n<td>Quasi il 30%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Circa due terzi degli utilizzatori dichiarano comunque di ricorrervi soltanto occasionalmente.<\/p>\n<p>La forte crescita spiega perch\u00e9 il Buy Now Pay Later sia passato in pochi anni da servizio di nicchia per l&#8217;e-commerce a una vera componente del mercato del credito al consumo.<\/p>\n<h2 id=\"principali-bnpl\">Quali sono i principali servizi Buy Now Pay Later?<\/h2>\n<p>Sul mercato italiano sono disponibili numerose soluzioni, con caratteristiche differenti.<\/p>\n<p>Tra quelle pi\u00f9 conosciute troviamo:<\/p>\n<h3>Klarna<\/h3>\n<p><a href=\"\/guida\/klarna\">Klarna<\/a> \u00e8 uno dei brand maggiormente associati al Buy Now Pay Later e mette a disposizione differenti modalit\u00e0 di pagamento dilazionato presso gli esercenti che supportano il servizio.<\/p>\n<h3>Scalapay<\/h3>\n<p><a href=\"\/guida\/scalapay\">Scalapay<\/a> \u00e8 specializzata nei pagamenti rateali e si \u00e8 fatta conoscere soprattutto per le formule che permettono di suddividere gli acquisti in poche rate.<\/p>\n<h3>PayPal<\/h3>\n<p>Anche PayPal consente di rateizzare gli acquisti idonei. Alla formula <a href=\"\/guida\/pagare-a-rate-con-paypal\">PayPal Paga in 3<\/a> si sono affiancate soluzioni di finanziamento con durate maggiori.<\/p>\n<h3>Satispay<\/h3>\n<p>Con <a href=\"\/guida\/satispay-paga-in-3\">Satispay Paga in 3<\/a> il BNPL \u00e8 stato integrato direttamente nell&#8217;app Satispay. Il cliente pu\u00f2 dividere un acquisto idoneo in tre rate mensili senza interessi presso gli esercenti che offrono il servizio.<\/p>\n<h3>PagoDIL<\/h3>\n<p><a href=\"\/guida\/pagodil\">PagoDIL<\/a> permette di dilazionare determinati acquisti presso gli esercenti convenzionati. Il funzionamento e la struttura del prodotto presentano alcune differenze rispetto ai BNPL puramente digitali nati con l&#8217;e-commerce.<\/p>\n<p>Esistono inoltre altre soluzioni di pagamento rateale, come Oney, PagoLight e servizi specifici messi a disposizione da negozi e piattaforme ecommerce.<\/p>\n<p>Non tutte queste formule hanno per\u00f2 la stessa struttura contrattuale: sotto la definizione generica di &#8220;pagamento a rate&#8221; possono trovarsi sia BNPL senza interessi sia veri finanziamenti.<\/p>\n<h2 id=\"bnpl-prestito-finalizzato\">BNPL e prestito finalizzato: quali differenze?<\/h2>\n<p>BNPL e <a href=\"\/guida\/prestito-finalizzato\">prestito finalizzato<\/a> hanno un elemento in comune: il credito nasce per finanziare uno specifico acquisto.<\/p>\n<p>Cambiano per\u00f2 normalmente importi, durata e complessit\u00e0 della procedura.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n<table class=\"table\">\n<thead class=\"thead-dark\">\n<tr>\n<th scope=\"col\">BNPL classico<\/th>\n<th scope=\"col\">Prestito finalizzato<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Generalmente 3-4 rate<\/td>\n<td>Pu\u00f2 avere durate molto pi\u00f9 lunghe<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Importi medi contenuti<\/td>\n<td>Pu\u00f2 finanziare acquisti di importo elevato<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Spesso senza interessi<\/td>\n<td>Pu\u00f2 prevedere TAN e TAEG<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Procedura generalmente molto rapida<\/td>\n<td>Valutazione creditizia pi\u00f9 strutturata<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Integrato nel checkout o nell&#8217;app<\/td>\n<td>Associato al contratto di finanziamento dell&#8217;acquisto<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Questa distinzione sta per\u00f2 diventando meno rigida, perch\u00e9 alcuni operatori nati nel mondo BNPL stanno introducendo piani pi\u00f9 lunghi e importi maggiori.<\/p>\n<h2 id=\"bnpl-carta-revolving\">BNPL e carta revolving: quali differenze?<\/h2>\n<p>Anche una <a href=\"\/guida\/carte-revolving\">carta revolving<\/a> permette di distribuire una spesa nel tempo, ma il meccanismo \u00e8 diverso.<\/p>\n<p>La carta revolving mette a disposizione una <strong>linea di credito riutilizzabile<\/strong>: man mano che il cliente rimborsa le somme utilizzate, il credito torna disponibile.<\/p>\n<p>Il BNPL classico nasce invece per finanziare un singolo acquisto.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n<table class=\"table\">\n<thead class=\"thead-dark\">\n<tr>\n<th scope=\"col\">BNPL<\/th>\n<th scope=\"col\">Carta revolving<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Collegato normalmente a uno specifico acquisto<\/td>\n<td>Linea di credito riutilizzabile<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Di solito poche rate<\/td>\n<td>Rimborso attraverso rate mensili<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Spesso senza interessi<\/td>\n<td>Normalmente prevede interessi<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Non richiede necessariamente una carta di credito<\/td>\n<td>Il credito \u00e8 associato alla carta<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Il BNPL senza interessi pu\u00f2 quindi risultare meno costoso rispetto all&#8217;utilizzo rateale di una carta revolving, ma rimane necessario confrontare le condizioni dello specifico prodotto.<\/p>\n<h2 id=\"vantaggi-bnpl\">Quando pu\u00f2 essere utile il BNPL?<\/h2>\n<p>Il BNPL pu\u00f2 essere uno strumento pratico quando viene utilizzato per <strong>distribuire nel breve periodo una spesa gi\u00e0 sostenibile<\/strong>.<\/p>\n<p>Tra le caratteristiche che ne hanno favorito la diffusione troviamo:<\/p>\n<ul>\n<li>procedura rapida e digitale;<\/li>\n<li>possibilit\u00e0 di completare la richiesta direttamente durante l&#8217;acquisto;<\/li>\n<li>assenza di interessi in molte formule di breve durata;<\/li>\n<li>rate generalmente semplici da conoscere in anticipo;<\/li>\n<li>possibilit\u00e0 di non utilizzare immediatamente tutta la propria liquidit\u00e0.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Il vantaggio viene per\u00f2 meno se la rateizzazione induce ad acquistare prodotti che non ci si potrebbe altrimenti permettere o se vengono accumulati troppi piani contemporaneamente.<\/p>\n<h2 id=\"rischi-bnpl\">Quali sono i rischi del Buy Now Pay Later?<\/h2>\n<p>La semplicit\u00e0 \u00e8 contemporaneamente uno dei maggiori vantaggi e uno dei principali rischi del BNPL.<\/p>\n<p>Una rata da poche decine di euro pu\u00f2 sembrare poco impegnativa. Il problema nasce quando vengono aperti <strong>pi\u00f9 piani contemporaneamente<\/strong>.<\/p>\n<p>Tre acquisti diversi possono, ad esempio, generare tre serie di rate che si sovrappongono nello stesso mese.<\/p>\n<p>Il consumatore pu\u00f2 cos\u00ec sottovalutare il proprio indebitamento perch\u00e9 ogni singolo acquisto appare di importo contenuto.<\/p>\n<p>Banca d&#8217;Italia segnala inoltre che negli ultimi anni il BNPL si \u00e8 diffuso maggiormente anche tra famiglie con:<\/p>\n<ul>\n<li>redditi medio-bassi;<\/li>\n<li>risorse patrimoniali limitate;<\/li>\n<li>altri debiti gi\u00e0 in corso;<\/li>\n<li>difficolt\u00e0 nel rimborso di finanziamenti precedenti.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Non bisogna quindi confondere <strong>&#8220;senza interessi&#8221; con &#8220;senza rischio&#8221;<\/strong>.<\/p>\n<p>Le rate rimangono debiti da pagare alle rispettive scadenze.<\/p>\n<p>In caso di mancato pagamento possono inoltre essere previste, a seconda del servizio, limitazioni all&#8217;utilizzo futuro, procedure di recupero del credito, costi o altre conseguenze previste dal contratto.<\/p>\n<h2 id=\"bnpl-sic\">BNPL e banche dati creditizie<\/h2>\n<p>Uno degli aspetti pi\u00f9 particolari del Buy Now Pay Later riguarda le informazioni creditizie.<\/p>\n<p>Storicamente, le operazioni BNPL <strong>non sono state segnalate in maniera sistematica ai Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC)<\/strong>, soprattutto quando si trattava di piccoli importi e piani molto brevi.<\/p>\n<p>Questo significa che un intermediario che valuta una nuova richiesta di finanziamento pu\u00f2 non avere sempre una visione completa di tutte le rate BNPL gi\u00e0 attive del cliente.<\/p>\n<p>Banca d&#8217;Italia ha indicato questa situazione come una possibile fonte di asimmetria informativa.<\/p>\n<p>Il quadro pu\u00f2 per\u00f2 variare tra operatori e prodotti e sta evolvendo insieme alla regolamentazione del settore.<\/p>\n<p>Per il consumatore la regola pratica rimane semplice: <strong>anche una rata che non compare necessariamente in una banca dati \u00e8 comunque un impegno finanziario reale<\/strong> e deve essere considerata quando si valuta la propria capacit\u00e0 di sostenere un nuovo finanziamento.<\/p>\n<h2 id=\"normativa-bnpl-2026\">Come cambia la normativa BNPL nel 2026?<\/h2>\n<p>Il 2026 rappresenta un anno importante per la regolamentazione del Buy Now Pay Later.<\/p>\n<p>La <strong>Direttiva UE 2023\/2225 sul credito ai consumatori, conosciuta come CCD2<\/strong>, include espressamente nel proprio perimetro gran parte delle formule Buy Now Pay Later.<\/p>\n<p>In Italia la direttiva \u00e8 stata recepita con il <strong>D.Lgs. 31 dicembre 2025 n. 212<\/strong>, entrato in vigore il 10 gennaio 2026.<\/p>\n<p>Il nuovo regime sar\u00e0 applicabile dal <strong>20 novembre 2026<\/strong>, fermo restando il periodo tecnico previsto in relazione alle disposizioni di attuazione di Banca d&#8217;Italia.<\/p>\n<p>L&#8217;obiettivo \u00e8 avvicinare le tutele previste per il BNPL a quelle del credito ai consumatori.<\/p>\n<p>Tra le principali novit\u00e0 rientrano:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>maggiore trasparenza<\/strong> sulle caratteristiche e sui costi del credito;<\/li>\n<li>informazioni precontrattuali pi\u00f9 complete, anche attraverso il documento SECCI quando previsto;<\/li>\n<li><strong>valutazione pi\u00f9 rigorosa del merito creditizio<\/strong>;<\/li>\n<li><strong>diritto di recesso entro 14 giorni<\/strong> nei casi ricompresi dalla disciplina;<\/li>\n<li>diritto al rimborso anticipato secondo le regole previste;<\/li>\n<li>maggiori tutele in caso di problemi con il contratto di vendita collegato;<\/li>\n<li>possibilit\u00e0 di ottenere l&#8217;intervento umano quando una valutazione del merito creditizio sia stata effettuata esclusivamente mediante sistemi automatizzati, nei casi previsti.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Il principio alla base della riforma \u00e8 che il BNPL, pur essendo semplice e spesso gratuito, <strong>rimane una forma di credito e deve essere trattato come tale<\/strong>.<\/p>\n<h3>Tutti i pagamenti dilazionati rientreranno nelle nuove regole?<\/h3>\n<p>Non necessariamente.<\/p>\n<p>La normativa distingue il BNPL con intervento di un soggetto finanziatore da alcune semplici dilazioni concesse direttamente dal venditore.<\/p>\n<p>In determinate condizioni possono rimanere escluse, ad esempio, alcune dilazioni:<\/p>\n<ul>\n<li>concesse direttamente dal fornitore del bene o servizio;<\/li>\n<li>senza l&#8217;intervento di un terzo finanziatore;<\/li>\n<li>senza interessi o altri costi significativi;<\/li>\n<li>rimborsate completamente entro il periodo stabilito dalla normativa.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La CCD2 individua, per alcune di queste fattispecie, un periodo massimo di <strong>50 giorni<\/strong> dalla consegna del bene o dalla prestazione del servizio.<\/p>\n<p>Non \u00e8 quindi corretto considerare qualsiasi pagamento posticipato automaticamente un BNPL sottoposto alle stesse regole.<\/p>\n<h2 id=\"scegliere-bnpl\">Cosa controllare prima di scegliere un BNPL<\/h2>\n<p>Il numero delle rate non \u00e8 l&#8217;unico elemento da considerare.<\/p>\n<p>Prima di confermare l&#8217;acquisto \u00e8 utile controllare:<\/p>\n<ul>\n<li>se il piano prevede realmente interessi zero;<\/li>\n<li>TAN e TAEG, quando presenti;<\/li>\n<li>importo e data di ogni rata;<\/li>\n<li>metodo utilizzato per gli addebiti;<\/li>\n<li>eventuali conseguenze del mancato pagamento;<\/li>\n<li>regole previste per resi e rimborsi;<\/li>\n<li>possibilit\u00e0 di effettuare un rimborso anticipato;<\/li>\n<li>quanti altri pagamenti rateali sono gi\u00e0 attivi.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Soprattutto, bisognerebbe valutare la spesa guardando il <strong>prezzo totale<\/strong> e non soltanto l&#8217;importo della singola rata.<\/p>\n<p>Un prodotto da 600 euro rimane una spesa di 600 euro anche se sul checkout viene presentato come &#8220;3 rate da 200 euro&#8221;.<\/p>\n<div style=\"background: #f1f3f5; border: 1px solid #d6d9dd; padding: 25px; border-radius: 8px; margin-top: 30px; margin-bottom: 30px;\">\n<h2 id=\"faq-bnpl\" style=\"text-align: center; margin-top: 0; margin-bottom: 20px; padding-bottom: 15px; border-bottom: 1px solid #cfd4da;\">\nFAQ sul Buy Now Pay Later<br \/>\n<\/h2>\n<p><strong>Per utilizzare un BNPL serve necessariamente una carta di credito?<\/strong><br \/>\nNo. Dipende dal servizio scelto. Alcuni operatori utilizzano una carta di debito o credito per gli addebiti, mentre altri possono appoggiarsi direttamente a un conto corrente o a un wallet digitale.<\/p>\n<p><strong>Il Buy Now Pay Later aumenta il plafond della carta?<\/strong><br \/>\nNo. Un servizio BNPL e il plafond di una carta sono strumenti differenti. Quando il finanziamento \u00e8 concesso da un provider esterno, non aumenta la linea di credito disponibile sulla propria carta.<\/p>\n<p><strong>Una dilazione concessa direttamente dal negozio \u00e8 sempre BNPL?<\/strong><br \/>\nNo. Esistono dilazioni commerciali concesse direttamente dal venditore senza l&#8217;intervento di un intermediario finanziario. Anche la nuova normativa europea distingue, a determinate condizioni, queste operazioni dai classici schemi BNPL con un soggetto terzo.<\/p>\n<p><strong>Si possono avere pi\u00f9 BNPL con operatori diversi nello stesso momento?<\/strong><br \/>\n\u00c8 possibile che un consumatore abbia pi\u00f9 piani rateali contemporaneamente, anche presso provider differenti, se le singole richieste vengono accettate. \u00c8 per\u00f2 proprio la sovrapposizione di molte piccole rate uno dei rischi da valutare con maggiore attenzione.<\/p>\n<p><strong>Usare un BNPL pu\u00f2 influire sulla richiesta di un prestito o di un mutuo?<\/strong><br \/>\nDipende dal prodotto, dall&#8217;operatore e dalle informazioni considerate dall&#8217;intermediario che valuta la nuova richiesta. Non tutte le operazioni BNPL vengono oggi segnalate sistematicamente nelle stesse banche dati, ma le rate gi\u00e0 in corso rappresentano comunque impegni finanziari che possono incidere sulla sostenibilit\u00e0 complessiva del nuovo credito richiesto.<\/p>\n<\/div>\n<h2>Conclusioni<\/h2>\n<p>Il Buy Now Pay Later ha trasformato il pagamento a rate rendendolo molto pi\u00f9 semplice e immediato.<\/p>\n<p>Il modello classico permette di suddividere un acquisto relativamente contenuto in poche rate, spesso senza interessi, direttamente durante il checkout online o nel punto vendita.<\/p>\n<p>La crescita \u00e8 stata molto rapida: in Italia le transazioni BNPL sono passate da circa 1 miliardo di euro nel 2021 a <strong>9,9 miliardi nel 2025<\/strong>, mentre quasi il 30% delle famiglie intervistate da Banca d&#8217;Italia all&#8217;inizio del 2025 dichiarava di averlo utilizzato almeno qualche volta.<\/p>\n<p>Parallelamente il mercato sta cambiando: accanto al tradizionale Paga in 3 sono comparse formule pi\u00f9 lunghe e prodotti sempre pi\u00f9 vicini ai finanziamenti tradizionali.<\/p>\n<p>Anche la normativa si sta adeguando. Dal 20 novembre 2026 gran parte delle operazioni BNPL rientrer\u00e0 nel nuovo quadro europeo del credito ai consumatori, salvo le specifiche esclusioni previste dalla normativa.<\/p>\n<p>Il punto fondamentale rimane per\u00f2 indipendente dalle regole: <strong>pagare dopo significa comunque assumere oggi un impegno finanziario per il futuro<\/strong>.<\/p>\n<p>Prima di attivare un nuovo piano \u00e8 quindi opportuno controllare costo totale, scadenze e altre rate gi\u00e0 in corso, senza valutare la convenienza di un acquisto soltanto sulla base della singola rata mensile.<\/p>\n<p><em>Articolo aggiornato ad agosto 2026. Fonte principale: <a href=\"https:\/\/www.bancaditalia.it\/pubblicazioni\/note-stabilita\/2026-0050\/index.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Banca d&#8217;Italia, Note di stabilit\u00e0 finanziaria e vigilanza n. 50 \u2013 Buy Now Pay Later: caratteristiche del mercato, rischiosit\u00e0 e sviluppi regolamentari<\/a>.<\/em><\/p>\n<div class=\"row\">\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n   <li class=\"alert alert-info\">Buy Now Pay Later<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/buy-now-pay-later\">Buy Now Pay Later<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/klarna\">Klarna<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/apppago\">APPpago<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/clearpay\">Clearpay<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/oney\">Oney<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagodil\">PagoDIL<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagolight-compass\">Pagolight Compass<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagare-a-rate-con-paypal\">Pagare a rate con PayPal<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/satispay-paga-in-3\">Satispay Paga in 3<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/scalapay\">Scalapay<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/younited-pay\">Younited Pay<\/a><\/li>\n<\/ul><br \/>\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n   <li class=\"alert alert-info\">Acquisti a rate<\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/apppago\">APPpago<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/buy-now-pay-later\">Buy Now Pay Later<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/clearpay\">Clearpay<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/comprare-rate-amazon\">Comprare a rate su Amazon<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/c-ready-to-bnl\">C-REaDY-TO BNL<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/crociera-a-rate\">Crociera a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/decathlon-finanziamenti\">Decathlon finanziamenti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/dilazione-pagamento\">Dilazione di pagamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/eprice-finanziamento\">Eprice Finanziamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/euronics-finanziamento\">Euronics finanziamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/finanziamenti-unieuro\">Finanziamenti Unieuro<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/finanziamento-apple\">Finanziamento Apple<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/ikea-finanziamenti\">Ikea finanziamenti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/iphone-a-rate\">iPhone a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/klarna\">Klarna<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/mediaworld-finanziamenti\">Mediaworld finanziamenti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/mobili-rate-senza-finanziamento\">Mobili a rate senza finanziamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/mondo-convenienza-finanziamenti\">Mondo Convenienza finanziamenti<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/oney\">Oney<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagamento-rateale\">Pagamento rateale<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagare-a-rate-con-paypal\">Pagare a rate con PayPal<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagodil\">Pagodil<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pagolight-compass\">PagoLight Compass<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/pc-rate\">Pc a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/satispay-paga-in-3\">Satispay paga in 3<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/scalapay\">Scalapay<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/selfyshop-mediolanum\">SelfyShop Mediolanum<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/shopping-online-a-rate\">Shopping online a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/smallpay\">SmallPay<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/smartphone-rate\">Smartphone a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/tablet-a-rate\">Tablet a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/trony-finanziamento\">Trony finanziamento<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/vacanze-rate\">Vacanze a rate<\/a><\/li>\n   <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/younited-pay\">Younited Pay<\/a><\/li>\n\n\n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Buy Now Pay Later (BNPL): cos&#8217;\u00e8 e come funziona Buy Now Pay Later significa letteralmente &#8220;compra ora, paga dopo&#8221;. 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