La posizione dei cattivi pagatori<\/strong> \u00e8 scomoda, poich\u00e9 hanno un giudizio negativo di affidabilit\u00e0 pubblico ed accessibile a tutte le banche e finanziare, dal momento che il suo status emerge dall’iscrizione nella lista dei cattivi pagatori, presente presso la Crif<\/strong> (vedi anche Visura Crif<\/strong><\/a>). Purtroppo qualsiasi segnalazione viene fatta senza che ci siano delle indicazioni specifiche sulle ragioni che hanno portato una persona ad essere iscritta nella black list come cattivo pagatore. Anche un semplice disguido bancario, se non scoperto nei tempi necessari, pu\u00f2 portare a notevoli disagi. Lo stesso vale per una disattenzione, o per situazioni del tutto indipendenti dalla propria volont\u00e0 e azione diretta. <\/p>\n Per prima cosa si deve fare una precisazione: i cattivi pagatori sono soggetti che non hanno particolari limitazioni di accesso al credito da un punto di vista normativo, come accade invece per i protestati<\/strong><\/a>. Ci\u00f2 per\u00f2 non toglie il fatto che incontrino effettivamente grandi difficolt\u00e0 per ottenere un prestito. Gli eventuali ostacoli che possono incontrare sono legati e condizionati dal tipo di politica interna che una banca segue per l’erogazione di prestiti e mutui<\/strong> (vedi anche Moratoria prestiti e mutui<\/strong><\/a>). <\/p>\n C’\u00e8 anche da sottolineare che spesso vengono fatte delle eccezioni al verificarsi di alcune situazioni particolari. Tra queste c’\u00e8 la conquista dello status di cliente Vip (o con una lunga storia presso la propria banca), per cui pu\u00f2 essere utile cercare un primo contatto diretto con essa e sondare il terreno. Ma ci\u00f2 non toglie che si otterranno eventualmente finanziamenti con condizioni meno agevolate rispetto alla clientela considerata affidabile.<\/p>\n Esistono soprattutto delle finanziarie che si prestano a concedere finanziamenti a cattivi pagatori<\/strong>. Bisogna per\u00f2 fare attenzione (e comunque diffidare sempre) di quelle che richiedono un pagamento anticipato per i loro servizi, poich\u00e9 spesso non si ottiene alcun prestito ma solo un ulteriore perdita di denaro (vedi anche Assicurazione del credito<\/strong><\/a>). <\/p>\n Tuttavia la strada dei prestiti personali<\/strong> non necessariamente \u00e8 in salita per i cattivi pagatori, soprattutto se si tratta di pensionati (con la cessione del quinto della pensione, fermo restando il limite della quota cedibile) e di dipendenti (con la cessione del quinto dello stipendio<\/strong><\/a>). Qui infatti eventuali difficolt\u00e0 nell’ottenimento del finanziamento, o addirittura l\u2019ipotesi in cui la richiesta venga rifiutata, sono dovute ad altri tipi di considerazioni, che non mettono al centro la valutazione del merito creditizio<\/a> del richiedente. Quando si \u00e8 segnalati come cattivi pagatori bisogna presentarsi con delle garanzie<\/strong> molto forti, che possono includere anche l’appoggio di un garante<\/strong> (anche se il legame tra garante e richiedente assume un ruolo spesso centrale), ma che si basano principalmente su una situazione reddituale o patrimoniale solida. <\/p>\n Un\u2019alternativa al garante \u00e8 spesso rappresentata dall\u2019inserimento di un coobbligato. Da un punto di vista pratico, soprattutto per le procedure che devono attuare le banche per ottenere un pagamento, il coobbligato costituisce tra l\u2019altro la forma di tutela maggiore. <\/p>\n Se la banca offre entrambe le possibilit\u00e0 (e cio\u00e8 inserimento di un garante o di un coobbligato), prima di fare la propria scelta \u00e8 meglio farsi fare un preventivo su entrambe le ipotesi. A volte la banca premia l\u2019inserimento del coobbligato<\/strong> con delle condizioni economiche migliori (tassi di interesse leggermente pi\u00f9 bassi e, se c\u2019\u00e8 anche una copertura assicurativa, possibili premi pi\u00f9 contenuti). Molte volte si devono aggiungere altre garanzie forti, che possono essere l’ipoteca su un immobile o la sottoscrizione di un prestito cambializzato<\/strong><\/a>.A riguardo non mancano certamente dei vincoli o limitazioni di un certo spessore. <\/p>\n Ad esempio nel primo caso l\u2019immobile deve essere di propriet\u00e0 e non deve avere gi\u00e0 un\u2019ipoteca in corso (venendo accettata solo quella di primo grado). Aspetti che da soli o cumulativamente possono rendere pi\u00f9 complicata la gestione del finanziamento per il suo rimborso. <\/p>\n La sola eccezione a queste due condizioni e limitazioni \u00e8 rappresentata dal prestito con pegno (vedi Credito su pegno<\/strong><\/a>), che non necessita di alcuna forma di istruttoria n\u00e9 valutazione di merito (o affidabilit\u00e0), poich\u00e9 a fare da garanzia (vedi Fideiussione Omnibus<\/strong><\/a>) \u00e8 il bene consegnato in custodia alla banca stessa.Questo per\u00f2 non significa che non ci siano dei limiti intrinseci, che possiamo riassumere in:<\/p>\n Se si ha la necessit\u00e0 di chiedere un prestito e si \u00e8 cattivi pagatori<\/strong>, la prima cosa da fare dovrebbe essere quella di fare un controllo alla Crif<\/strong>, e scoprire la ragione della motivazione (ritardato pagamento, da quanto tempo, ecc).E\u2019 vero che un cattivo pagatore non \u00e8 mai finanziabile?<\/h3>\n
Le soluzioni di prestito per cattivi pagatori: il prestito personale puro e semplice?<\/h3>\n
\nMa chi \u00e8 senza cessione del quinto come ad esempio i lavoratori autonomi? La via pi\u00f9 semplice \u00e8 quella dei prestiti con cambiali<\/strong> (detti anche cambializzati).<\/p>\nLe alternative alla cessione del quinto per cattivi pagatori<\/h3>\n
\nSe invece non c\u2019\u00e8 alcun beneficio apprezzabile \u00e8 sicuramente meglio scegliere di usare un garante e non vincolare nessuno con la posizione di coobbligato. Tale posizione rende tra l\u2019altro pi\u00f9 complicata la richiesta di nuovi finanziamenti, almeno fino a quando quello in corso non risulta estinto. <\/p>\nAltre alternative senza cessione del quinto: prestiti con cambiali e di liquidit\u00e0<\/h3>\n
\nPer il prestito cambializzato ci possono essere dei limiti sulla scelta della durata (pi\u00f9 un soggetto \u00e8 considerato a rischio di insolvenza, e pi\u00f9 la banca punta a ridurre la durata del piano di ammortamento), e sul numero di frazionamenti. <\/p>\nSenza vincoli e valido per tutti: il pegno<\/h3>\n
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Conclusioni<\/h3>\n
\nQuindi si deve controllare anche se sono trascorsi i tempi per ottenere la cancellazione facendo attenzione a richiedere solo quella dei dati negativi<\/strong>, lasciando invece l\u2019iscrizione dei dati e segnalazioni positive.<\/p>\n\n
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