Indice<\/strong><\/p>\n <\/a><\/p>\n Il calcolo del rapporto rata reddito avviene in modo semplice. Nella pratica si fa un rapporto matematico per poter capire in che percentuale la rata del mutuo o del prestito \u2018sottrarr\u00e0 denaro\u2019 al reddito dichiarato (che sappiamo bene non essere necessariamente coincidente con quello percepito per varie ragioni che vedremo pi\u00f9 avanti). In poche semplici parole determina la ‘forza’ del debitore nell’affrontare le spese<\/strong> e quindi la sua capacit\u00e0 di essere puntuale nel rimborso delle rate.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Per comprendere meglio facciamo subito degli esempi pratici come il caso di una rata che incide o impatta per circa il 20% sul reddito. Questo valore\/rapporto sta a indicare che il debitore avr\u00e0 un restante 80% delle entrate per far fronte ai bisogni propri e della propria famiglia.<\/strong><\/p>\n Si fa un calcolo percentuale<\/strong> e non d\u2019importo, perch\u00e9 tendenzialmente si suppone che il livello di vita di una persona che guadagna 2000 euro al mese non sia analogo a quello di una persona che ne guadagna 1000. Nel primo caso (2000 euro) la rata incide per 400 euro al mese, per cui rimangono infatti 1600 euro al mese da spendere, ma \u00e8 probabile che lo stile di vita condotto sia pi\u00f9 \u2018costoso\u2019 rispetto a quello di chi guadagna 1000 euro, che avr\u00e0 una rata di 200 euro e rimanenti 800 euro per \u2018vivere\u2019.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Un discorso evidentemente valido solo in astratto e che non pu\u00f2 minimamente tutelare l\u2019istituto di credito. Per questa ragione le banche e le finanziarie hanno inserito una serie di correttivi che considerano pi\u00f9 nel particolare \u2018il livello di costi della vita<\/strong>\u2019 in base a vari tipi di fattori, considerazioni e documenti, tra cui:<\/p>\n Il calcolo di quest\u2019ultima viene fatto considerando vari aspetti a partire dai costi fissi delle bollette per arrivare ad altri finanziamenti in corso, passando per le spese ricorrenti. Infatti, anche se in cima alla lista ci sono le rate in corso di altri prestiti o di un mutuo, si devono aggiungere anche uscite che sono irrinunciabili come l\u2019affitto<\/strong>, le rate dei condomini e appunto le bollette di varie utenze.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Il calcolo della rata rispetto al reddito non pu\u00f2 prescindere dal valutare la capacit\u00e0 di rimborso del debitore<\/strong>, in quanto \u00e8 interesse della banca ottenere la restituzione del prestito senza intoppi. Finanziamenti non pagati da una parte portano ad una lievitazione dei costi per la riscossione (fino a procedure di pignoramento<\/a>) e dall\u2019altra vanno a gonfiare le voci del passivo dei bilanci.<\/p>\n Tutti questi aspetti spiegano perch\u00e9 le banche e le finanziarie hanno criteri di rigidit\u00e0 spesso molto diversi, con percentuali di tollerabilit\u00e0 dell\u2019impatto della rata sul reddito che variano da un 20% fino a un 50%<\/strong>. Ma attenzione: come vedremo tra poco, mentre il livello minimo viene deciso liberamente dalle varie banche, la legge impone il limite massimo, che \u00e8 appunto quello del 50%.<\/strong> Tuttavia non \u00e8 detto che una banca arrivi a tollerare la soglia del 50% in quanto non \u00e8 obbligata a farlo.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Siamo arrivati a questo punto al nodo della faccenda. Come appena detto, la legge non impone alle banche delle soglie standard, fatta eccezione per la cessione del quinto dello stipendio<\/a> che arriva fino al massimo del 20% <\/strong>(o del 40% se si aggiunge il prestito con delega<\/a>) e la soglia massima del 50%.<\/p>\n Attenzione questo limite del 50% deve tener presenti anche eventuali pignoramenti, assegni di mantenimento stabiliti dai giudici ecc!<\/strong><\/p>\n Approfondendo quanto evidenziato in precedenza pu\u00f2 sembrare una forzatura il fatto che la legge all\u2019interno di questo gap comunque ampio non intervenga per fornire delle percentuali uguali per tutti. Ci\u00f2 \u00e8 dovuto al fatto che la banca in qualit\u00e0 di \u2018imprenditore\u2019 deve essere libero di stabilire il livello di rischio di cui si vuole fare carico e quindi determinare anche il tasso che va a remunerare il rischio <\/strong>e creare il margine per il proprio guadagno.<\/p>\n Il rapporto massimo viene in pratica sancito per legge per non danneggiare il debitore che deve essere tutelato non esponendolo a un eccessiva esposizione debitoria. Tra l\u2019altro \u00e8 difficile che una persona che non \u00e8 nel campo dei finanziamenti per lavoro, possa comprendere a monte il rischio e le conseguenze di un numero eccessivo di finanziamenti, se non nel presente, nel corso del tempo.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Il rapporto rata reddito pu\u00f2 sembrare coercitivo, a volte inutile o ingiusto dalla parte di chi vede la propria richiesta di prestito o mutuo rifiutata con la motivazione che la percentuale di tolleranza non viene rispettata ma superata. Tuttavia va vissuta proprio come una forma di tutela per entrambe le parti. <\/strong><\/p>\n Detto questo, in caso di prestito rifiutato da una banca (sia essa Bnl<\/a>, Intesa Sanpaolo<\/a> o una Bcc<\/a>) si ha sempre la possibilit\u00e0 di cercare altrove, ricordando di fare attenzione a chi promette soldi facili, senza considerare questi aspetti. E\u2019 fondamentale a riguardo il rispetto dei tassi massimi indicati periodicamente come tasso soglia di usura dalla Banca d’Italia.<\/p>\n\n
Come si calcola<\/h3>\n
In che modo \u00e8 un indicatore utile?<\/h3>\n
![\"uomo](\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/rata1-300x150.jpeg\")
<\/p>\nE\u2019 davvero tutto cos\u00ec semplice?<\/h3>\n
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Cosa \u2018pensano\u2019 le banche?<\/h3>\n
![\"ragazza](\"https:\/\/www.calcoloprestito.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/rata2.jpeg\")
<\/p>\nCosa dice la legge?<\/h3>\n
Conclusioni<\/h3>\n
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